Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса
Курсовая работапо дисциплинена темуРоль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнесаВыполнилСтудент ____ курсагруппыотделенияРуководительСанкт-Петербург2007СодержаниеВведение3Глава 1. Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России5Глава 2. Кредитование малого и среднего бизнеса в ВТБ 2413Глава 3. Кредитные продукты ВТБ-24 для предприятий и индивидуальных предпринимателей22«Микрокредит»24Кредит на развитие бизнеса25Выкуп кредитов малому бизнесу26Глава 4. Банк 24. Кредитование26«Бизнес-Овердрафт»26«Беззалоговый»28«Снижай ставку сам»29«Инвестиционный»30«Бизнес-Авто»32Глава 5. Статистический анализ объемов кредитования малого и среднего бизнеса35Заключение39Литература43ВведениеЗа последние три года объемы банковского кредитования малого бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. При этом на рынке четко выделились две группы игроков - бизнес-модели. Первая - это региональные банки, вышедшие на рынок 3-5 лет назад, в частности за счет кредитов РосБР и ЕБРР, предлагающие индивидуальный подход к клиенту. Вторая - универсальные федеральные и московские банки, вышедшие на рынок малого бизнеса в последние несколько лет, предлагающие типовые услуги. Последние делают ставку на внедрение специальных моделей оценивания бизнеса малых предпринимателей (по типу скоринг-оценок), которые позволяют им быстро и качественно принимать решения по большому числу потенциальных клиентов и в результате наращивать свой кредитный портфель без существенного увеличения риска портфеля [1, С. 115]. У каждой из этих групп есть перспективы для дальнейшего развития. Официальных данных об объемах этого рынка не существует [7, С. 214]. Причин тому несколько. Во-первых, само понятие «малый бизнес» законодательством четко не определено. Во-вторых, даже если бы можно было выделить малый бизнес по каким-либо однородным критериям, специфика бухгалтерского учета в банках не предполагает отражения ссуд малому бизнесу на отдельно выделенных счетах. Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах участниками рынка оценивается в 25-30 млрд. долл. США, ее удовлетворенность - не более чем в 15-20% [11, С. 58]. В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. Не менее 80 крупных банков имеют программы кредитования малого бизнеса. Собственные программы появились у таких банков, как «ВТБ-24», «Райффайзенбанк» [16], «МДМ-банк», «Международный Московский Банк» и др. Причина очевидна: крупный российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом обычно выше средней. Небанковские источники привлечения капитала также становятся все более доступными для крупного бизнеса, что также негативно сказывается на положении отечественных банков (снижается маржа от банковских операций). Это вынуждает их искать новые рынки, активно развивать и предлагать новые продукты. Работа с малым бизнесом позволяет нашему банку диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая при определенных масштабах работы выше, чем доходность от работы со средними и крупными предприятиями [15]. Кто выиграет в этом соревновании - федеральные или местные банки, - пока сказать сложно. С одной стороны, крупные банки обладают значительными ресурсными возможностями для привлечения большого числа заемщиков и снижения процентных ставок. Но в то же время более строгие требования при отборе заемщиков-малых предпринимателей, отсутствие интереса к небольшим ссудам не позволяют охватить весь сектор. Пока крупные банки охватывают более качественных малых предпринимателей, чем более мелкие кредитные организации. Лидеры рынка внедряют массовые схемы работы с малым бизнесом, основанные на использовании скоринг-моделей оценки заемщиков [2, С. 213]. С другой стороны, небольшие банки хотя и ограничены в ресурсах, но за счет лучшего знания специфики бизнеса своих клиентов, их потребностей могут успешно конкурировать с крупными банками. Сейчас, несмотря на возникшую конкуренцию, и у тех, и у других есть достаточно пространства для развития - порядка 80% предприятий малого бизнеса пока не охвачено банковскими кредитами. Еще одной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны «дочек» иностранных банков. До сих пор малый бизнес не был привлекательным для дочерних иностранных банков, работавших на российском рынке. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке КМБ они выглядят слабее более гибких российских банков. Но, похоже, ситуация меняется, и ярким примером является выход на рынок малого бизнеса «Райффайзенбанка». Большие надежды на развитие кредитования малого бизнеса «Райффайзенбанк» возлагает на филиальную сеть купленного им «Импэксбанка». Сеть «Импэксбанка» насчитывает более 190 отделений, 350 точек обслуживания и 335 банкоматов. Для сравнения, у «Райффайзенбанка» лишь 23 точки обслуживания в пяти городах страны [17]. Цели работы:определить, какие механизмы кредитования малого и среднего бизнеса предла...
Другие файлы:
Риски малого и среднего бизнеса
Понятие малого бизнеса в экономической теории. Роль малого и среднего бизнеса в экономике Казахстана. Анализ состояния и динамики развития малого и ср...
Малый и средний бизнес в Российской Федерации
Роль малого и среднего бизнеса в экономике страны. Роль малого бизнеса в развитии территории региона. Анализ состояния и развития малого и среднего пр...
Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса на примере деятельности ОАО АКБ "Пробизнесбанк"
Экономическая сущность и роль малого и среднего бизнеса в экономике. Кредитные продукты для этого сегмента. Анализ операций по их предоставлению комме...
Кредитование малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь
Исследование процессов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь. Характеристика деятельности ЗАО "РРБ-Банк". Анализ кр...
Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса
Функции кредитования малого и среднего бизнеса; механизм кредитной сделки. Анализ региональной практики кредитования на примере Оренбургской области:...
