Сущность и виды автокредитования. Основные способы обеспечения исполнения обязательств заемщика. Правовое регулирование автокредитования в Российской Федерации. Процедура оформления и выдачи автокредита. Анализ автокредитования в банке ЗАО "ВТБ24".
Краткое сожержание материала:

Размещено на

2

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы автокредитования
• 1.1. Cущность и виды автокредитования
• 1.2. Правовое регулирование автокредитования в РФ
• Глава 2. Анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24»
• 2.1. Характеристика банка, автокредиты банка
• 2.2. Процедура оформления и выдачи автокредита
• 2.3. Способы обеспечения исполнения обязательств заемщика
• Заключение
• Практическая часть
• Библиография
• Приложение

Введение

Актуальность исследования обусловлена тем, что кредитование населения на приобретение транспортных средств - один из наиболее развитых и конкурентных сегментов кредитования физических лиц на российском рынке. Практически все официальные дилеры могут предложить своим потенциальным клиентам на выбор кредитные программы нескольких банков. На рынке автокредитования в последние полтора года появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты, схемы trade-in, buy-back. Многие из этих предложений носят маркетинговый характер (направлены на продвижение продуктов и услуг с учетом потребностей клиентов), поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссий.

Большинство банков, работающих в этом сегменте, прекрасно понимает, что автокредитование является ключевым сегментом, и это направление необходимо продвигать.

Целью настоящего исследования является анализ организации автокредитования в банке и разработка предположений по ее совершенствованию.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть автокредиты как банковский продукт, сущность и виды;

- исследовать правовые аспекты автокредитования в РФ;

- провести анализ современного рынка автокредитования России;

- провести анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24»;

- выявить проблемы и предложить пути оптимизации автокредитования в банке;

- оценить перспективы развития рынка автокредитования в России.

Объектом исследования курсовой работы выступает Банк ЗАО «ВТБ24».

Предметом исследования является анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24».

Глава 1. Теоретические основы автокредитования

1.1 Сущность и виды автокредитования

Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность. Гусева И.Л., Гусева А.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование. - 2010. - №3. - с.17.

Автокредитование - один из самых распространенных видов кредитов в России. Ожидается, что меньше чем через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Ведь сейчас каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, приобретена в кредит. Поэтому так важно уже сегодня быть в курсе всех тонкостей автомобильного кредитования.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Сегодня банки предлагают следующие виды автокредитов: классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in. Перечислим особенности каждого из них. Шевчук Д. Особенности оформления автокредита в банке // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2013. - №25. - с.10.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования.

Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.

Экспресс-кредитование отличается от классического меньшим объемом необходимых документов и сроком предоставления кредита, который оформить можно непосредственно в автосалоне. Такие кредиты пользуются спросом у физических лиц, желающих приобрести понравившийся автомобиль. Идя навстречу клиенту, работающий с автосалоном банк компенсирует повышенный риск неплатежеспособности более высокими процентами.

Данный кредитный продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13 - 20% в рублях и 10 - 18% в валюте, МДМ-Банк - 12 - 16% в долларах и 14 - 18% в рублях, «Союз» - 10 - 11% в долларах и 12 - 13% в рублях, «Русский Стандарт» - 17% в рублях.

Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

Беспроцентное кредитование. Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Приобретение ТС на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов автокредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного сче...