Организация процесса кредитования физических лиц
СодержаниеВведение1. Общие положения по кредитованию физических лиц1.1 Порядок предоставления кредита1.2 Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности заемщика2. Бухгалтерский учет операцию по кредитованию физических лиц3. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании3.1 Управление кредитными рисками3.2 Методы оценки риска при кредитовании физических лиц4. Перспективы кредитной системы РФ4.1 Совершенствование нормативно-правового регулирования кредитных отношений4.2 Страхование кредитных рисковЗаключениеСписок использованной литературыВведениекредитование физическое лицоТемпы развития российской экономики зависят от объема финансирования реального сектора экономики. Одним из источников такого финансирования являются заемные средства, поскольку в нынешних условиях кругооборот производственных фондов не может обеспечиваться достаточным объемом собственных средств организаций для продолжения воспроизводственного процесса.Кредит – движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Необходимость кредита обусловлена тем, что сроки поступления денежных средств от реализации продукции и сроки расходования этих средств предприятиями не совпадают. В связи с этим на счетах одних предприятий и организаций образуются временно свободные денежные средства, в то время как у других предприятий и организаций возникает временная потребность в дополнительных денежных средствах.В настоящее время кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. Ключевыми факторами роста на данный момент остаются позитивная макроэкономическая динамика, сохранение на высоком уровне рублевой ликвидности в финансовой системе, изменение сберегательных предпочтений населения, а также снижение ограничений по внешним заимствованиям для российских банков.Анализ современной практики кредитования показывает, что в кредитном портфеле коммерческих банков в основном преобладают краткосрочные ссуды сроком до 1 года, а среди них ссуды сроком до 3-6 месяцев. Это обусловлено не столько потребностями хозяйства именно в таких кредитах, сколько отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов долгосрочного характера для авансирования капитальных затрат в расширенное воспроизводство.1. Общие положения по кредитованию физических лиц1.1 Порядок предоставления кредитаДля получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:заявление (приложение № 1);паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;анкеты ();паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;страховой медицинский полис и свидетельство пенсионного страхования (документы необязательные, но необходимые для более быстрого принятия банком решения о возможности предоставления кредита);другие документы при необходимости.При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:а) при залоге недвижимостидокументы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;поэтажный план дома (для жилых домов, дач);постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;копию финансово-лицевого счета (для квартиры);выписку из домовой книги (для квартиры);документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);характеристику жилого помещения;справку о прописке;нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита;б) при залоге транспортных средств:технический паспорт;страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.