Страхование кредитных рисков
Страхование кредитных рисковВведениеРынок потребительского кредитования в России уже на протяжении целого ряда лет имеет устойчивый положительный тренд. При этом, по оценкам как банковских, так и независимых аналитиков, эта тенденция будет гарантированно сохраняться. В частности, такой авторитетный банковский эксперт, как Михаил Задорнов, председатель правления Банка ВТБ 24, прогнозирует устойчивый рост объемов потребительского кредитования в ближайшее время на уровне 70–80% в год.Здесь необходимо отметить, что потребительское кредитование выступает мощным элементом стимулирования потребительского спроса населения, а следовательно, и роста валового национального продукта. По некоторым оценкам независимых экспертов, потребительское кредитование обеспечивает до 40% роста объемов розничной торговли. Таким образом, оно становится довольно мощным инструментом внутренней экономической политики правительства и, следовательно, развитие потребительского кредитования не останется без его пристального внимания.С другой стороны, широко озвучиваемое в прессе утверждение о «буме потребительского кредитования» в России на поверку оказывается мифом, если расценивать его по соотношению «объемы выданных потребительских кредитов / объем валового национального продукта».Россия пока сильно отстает от развитых финансовых рынков. В частности, тот же Михаил Задорнов приводит следующие наглядные цифры:»… если взять всю сумму кредитов (ипотечных, авто-, потребительских), выданных физическим лицам, то на начало года (имеется в виду 2008 год) они составили лишь 5,5% от ВВП страны. К концу года мы ожидаем около 8% ВВП, или более 2 трлн. рублей. Для сравнения: в США они составляют 92%, в Германии – 60%, в странах Восточной Европы – 15–20% ВВП. Вывод: Россия находится еще только на начальных стадиях развития рынка потребительского кредитования. Просто у нас очень быстрые темпы роста сегмента: в 2003 году был всего 1% ВВП, сейчас он вырос в 8 раз».Оборотной стороной роста объемов потребительского кредитования стал устойчивый позитивный тренд просроченных потребительских кредитов, опередивший в 2007 году тренд роста общего объема выданных потребительских кредитов (2,6 раза против 2,0 по данным, приведенным в статье Т. Мартыновой «Корпорация «Укради у банка»).Цель работы – рассмотреть страхование кредитных рисков.Задачи:– страхование кредитных рисков;– страхование финансовых рисков банков;– возможные программы страхования.1. Страхование финансовых рисковСегодня банковский сектор уделяет большое внимание развитию кредитования малого и среднего бизнеса. Сектор малого бизнеса является менее изученным и понятным для банков в отличие от сектора крупного бизнеса, кредитование которого в силу ряда причин более безопасно. Поскольку малый бизнес зачастую оказывается для банков «терра инкогнита», они обоснованно пытаются разделить свои риски при кредитовании данного сектора со страховыми компаниями. Страховщики до последнего времени тоже не рассматривали страхование малого бизнеса в качестве приоритета развития. Однако сегодня ситуация меняется.Любая развитая экономика сильна, прежде всего, своим средним классом. Западные страховщики от 50 до 90% прибыли получают именно от страхования малого и среднего бизнеса, поэтому их основные программы рассчитаны на среднее предприятие. Как показывают различные исследования, в России услугами страховых компаний пользуются не более 20% предприятий МСБ. В то же время наблюдается устойчивый рост убытков данного сектора от неблагоприятных событий: от потери имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, предпринимательских рисков и т.д. При этом 90% убытков являются существенными для финансовой устойчивости предприятия.На наш взгляд, для создания цивилизованных отношений в сфере страхования малого бизнеса существует ряд препятствий.Одним из таких барьеров является низкая страховая культура рядового предпринимателя. Именно недостаточная страховая грамотность руководителей малых и средних предприятий привела к отставанию российских предпринимателей от западных по уровню использования страхования в бизнес-целях. С одной стороны, это связано с экономией средств, с другой – с недооценкой самого страхования как мощного финансового инструмента, экономически выгодного метода возмещения убытков.Кроме того, к препятствиям можно отнести: неудачный опыт страхования в ненадежных компаниях или компаниях, которые занимают позицию жесткой селекции клиентов, неумение, а часто и нежелание страховщиков обслуживать клиентов с ограниченным платежеспособным спросом при высоких рисках.2. Cтрахование финансовых рисков банковНа сегодняшний день более 90% предприятий малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность за счет кредитных ресурсов (банковские кредиты, лизинг), и поэтому банк либо лизинговая компания выдвигают в качестве обязательного условия страхование объекта залога или лизинга. По экспертным оценкам, объемы кредитования малого бизнеса растут в среднем на 30–50% в год. В чем же особенности рисков, сопутствующих кредитованию малого бизнеса, с точки зрения страховщика? Как известно, малый бизнес в первую очередь страдает от нехватки оборотных средств. Зачастую у таких предприятий нет возможности предоставить имущество для залога, чтобы получить кредит. Иногда не хватает опыта, нужных связей, дост...
Другие файлы:
Комплексное страхование кредитных операций банков
Взаимодействие кредитных и страховых организаций. Необходимость страхования имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании. Страхование ф...
Страхование финансовых рисков банков
Чем может помочь страховая компания банку в минимизации кредитных рисков? Возможные программы страхования для банков. Основные принципы договоров стра...
Страхование банковских рисков коммерческих банков в Республике Беларусь
Понятие банковских рисков, их классификация (по источникам возникновения, видам операций, сферам влияния). Особенности страхования кредитных, валютных...
Минимизация и страхование проектных рисков в условиях рыночной экономики
Проектный риск: понятие, виды, методика анализа. Страхование и минимизация проектных рисков. Использование проектной технологии для минимизации рисков...
Страхование внешнеэкономических рисков
Определение страхования внешнеэкономических рисков, его виды, классификация рисков. Сущность и специфика страхования экспортно-импортных кредитов, его...
