Страхование жизни в условиях инфляции

Необходимость страхования жизни, совершенствование нормативной базы. Тарифы по добровольному страхованию дополнительной пенсии для женщин. Сущность и содержание программы "Приоритет". Перспективы развития страхования жизни в современных условиях в РФ.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

[Введите текст]

ВВЕДЕНИЕ

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.[7]

Необходимость страхования жизни диктуют тенденции развития общества- чем оно более развито, тем меньше берет на себя обязательств по обеспечению необходимых условий существования, создавая гибкую социальную инфраструктуру и предоставляя своим гражданам возможность самостоятельно выбирать те пути, которые наиболее им удобны.

Страхование жизни помимо того, что защищает граждан и их, близких в тяжелых жизненных ситуациях, но и является инструментом накопления и сбережения денежных средств в условиях инфляции этим и объясняется актуальность выбранной мною темы.

Цель моей курсовой работы рассмотреть страхование жизни в условиях инфляции.

Для раскрытия данной цели необходимо решить следующие задачи:

Определить экономическую сущность и необходимость страхования жизни.

Рассмотреть порядок проведения видов страхования жизни.

Проанализировать перспективы развития страхования жизни в современных условиях в Российской Федерации.

Для раскрытия данной темы использую учебную литературу, материалы экономических журналов и газет, и данные интернета.



ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

1.1 Понятие и необходимость страхования жизни

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств, для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.[2]

В Гражданском кодексе РФ (гл. 48, ст. 934) при определении договора личного страхования дается более широкое толкование всей отрасли личного страхования и страхования жизни, в частности, относительно страхуемых рисков: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Страхование жизни - под отрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие, страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и д.р.

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов. Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Плюсы страхования жизни для простого обывателя. Чтобы ответить на этот вопрос достаточно ознакомиться с программами страхования жизни. Их разнообразие позволяет выбрать ту, которая более всего соответствует пожеланиям потребителей. Например, программа страхования жизни в пользу детей - один из самых распространенных видов страхования жизни.[4]

Преимущества подобных программ состоят в том, что они дают гарантию создания накоплений путем защиты жизни родителей(ля). Кроме того, они предоставляют возможность дополнительного страхования ребенка по рискам инвалидности или потери трудоспособности в результате несчастного случая, создают условия для рассрочки ежегодных платежей с первого года страхования и гарантируют создание накопительной суммы для ребенка к определенному сроку. Предусматривают такие программы и освобождение от уплаты страховых взносов, при продолжении формирования накопительной суммы (например, в случае потери родителями (лем) трудоспособности).

Программа страхования жизни на определенный срок имеет свои преимущества. Срок страхования от 3 лет является классическим, но необязательным, при желании его можно уменьшить или увеличить. Несмотря на недоверие россиян к большим срокам, варианты страхования жизни на 7-10 лет являются довольно выгодными.

Срочное страхование жизни являет собой долгосрочную защиту семьи от риска потери кормильца, а также обеспечивает гарантии возврата страховой суммы. Как и все страховые программы, она предоставляет высокую страховую защиту по риску смерти, при этом может включать в себя возможность внесения в договор страхования дополнительных рисков, возможность использовать страховой полис как гарантию для банка, если вы решите взять в банке кредит.

Необходимость страхования жизни диктуют тенденции развития общества - чем оно более развито, тем меньше берет на себя обязательств по обеспечению необходимых условий существования, создавая гибкую социальную инфраструктуру и предоставляя своим гражданам возможность самостоятельно выбирать те пути, которые наиболее им удобны.

1.2 Совершенствование нормативной базы

Как известно, регулирование деятельности страховщиков по страхованию жизни осуществляет Закон РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1991г. № 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями). Закон регламентирует широкий круг вопросов, относящихся к деятельности по данному страхованию. В частности, ст. 4 определяет объектом страхования жизни «...имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан…». Такая формулировка в целом соответствует теории и практике страхования, которые признают, что для страхования жизни характерен риск дожития или риск смерти.[1]

В статье 32.9 приведены следующие виды, на которые выдается лицензия:

«страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события». Данный вид страхования полностью исчерпывает понятие «страхование жизни».

Страхование жизни с условием периодических выплат (ренты) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Пенсионное страхование. В законе подробно не раскрывается содержание этого вида. Пенсионное страхование является частным случаем второго вида, так как пенсии по такому договору выплачиваются в виде периодических выплат.

В настоящее время в научной и учебной литературе, в средствах массовой информации и рекламных материалах страховщиков широко используется словосочетание «накопительное страхование жизни», «рисковое страхование жизни». Вместе с тем ни в Гражданском кодексе, ни в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации», ни в подзаконных актах не дано определения этим словосочетаниям. Под рисковым однозначно понимается страхование на случай смерти. А вот накопительное страхование определяется по-разному: в одних случаях оно трактуется как страхование только на дожитие, в других- сочетание риска дожития и риска смерти, сто в теории страхования принято обозначать как смешанное страхование жизни.

Поскольку рассматриваемые словосочетания широко используются в страховой практике, представляется целесообразным ввести его в официальный оборот, дав однозначные определения в законодательном документе.

Несомненно, словосочетание «накопительное страхование жизни» более понятно потенциальным страхователям, чем «страхование на дожитие», так как в первом случае вида цель заключения договора - накопление денежных средств. Однако указанная цель достигается только при дожитии застрахованного до определенного события, в случае смерти страховая сумма не выплачивается. Заключая такие договоры, страхователи надеются на благоп...