Створення єдиного національного платіжного простору в Україні

Інтеграція України до Євросоюзу. Впровадження єдиного платіжного простору в Україні на базі Національної системи електронних платежів. Розвиток банківських операцій. Платіжні картки, їх місце у розрахунково-касових операціях та безготівкових розрахунках.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

СТВОРЕННЯ ЄДИНОГО НАЦІОНАЛЬНОГО ПЛАТІЖНОГО ПРОСТОРУ В УКРАЇНІ

ПЕТРОВ В., 6 курс ФФБС КНТЕУ,

спеціальність «Банківська справа»

В статті розкрито сутність та мета створення єдиного національного платіжного простору в Україні, розглянуто особливості розвитку ринку платіжних карток і переваги та недоліки банківських операцій на основі статистичних підсумків діяльності банків на ринку платіжних карток, визначені особливості створення міжнародного простору платіжних карток.

В статье раскрыто сущность и цель создания единого национального платежного пространства в Украине, рассмотрены особенности развития рынка платежных карт и преимущества и недостатки банковских операций на основе статистических итогов деятельности банков на рынке платежных карт, определены особенности создания международного пространства платежных карт.

In the article essence and purpose of creation of single national pay space is exposed in Ukraine, the features of market of pay card and advantage development and lacks of bank transactions are considered on the basis of statistical results of activity of banks at the market of pay card, the features of creation of international space of pay cards are certain.

Актуальність теми. Використання платіжних карток займає значне місце у сфері економічних відносин між населенням та суб'єктами господарювання, оскільки використання платіжних карток має багато переваг, котрі будуть розглянуті надалі у цій роботі. Це доводить до необхідності розвитку ринку платіжних карток в Україні.

Впровадження єдиного платіжного простору в Україні на базі Національної системи масових електронних платежів дасть змогу значно підвищити рівень розвитку банківських операцій та вирішити низку пов'язаних із цим проблем.

Метою статті є розгляд переваг використання платіжних карток, визначення необхідності створення єдиного національного платіжного простору в Україні, та статистичний розгляд розвитку платіжних карток.

Завданням дослідження є :

· вивчення переваг використання платіжних карток;

· визначення необхідності створення національного платіжного простору, та визначення проблем, які можуть стовпкнутися на шляху створення та розвитку платіжного простору;

· визначення тенденції розвитку платіжних карток на сьогоднішній день.

Об'єктом дослідження є процесс створення єдиного платііжного простору.

Предметом дослідження є платіжна система України.

Виклад основного матеріалу. Платіжні картки зараз займають перше місце у розрахунково-касових операціях та безготівкових розрахунках, які створюють частину платіжного простору. Отже по-перше визначимо їх сутність та види.

Банківська платіжна картка - стандартизований пластиковий ідентифікаційний засіб, за допомогою якого клієнту надається змога здійснювати операції сплати за товари, послуги та отримувати готівкові кошти. Ідентифікування забезпечується нанесенням на картку її номера, строку дії, та прізвища, ім'я і зразка підпису власника картки і/або інших ідентифікаційних даних [7].

Картки за методом розрахунків поділяються на дебетні та кредитні. Дебетна карта - це та карта за допомогою якою можна розраховуватись за допомогою тих коштів, котрі раніше були внесені на картковий рахунок власником карти. Кредитна карта має кредитну лінію, при цьому у власника карти з'являеться можливість розраховуватися в кредит, тобто не маючи грошей розрахуватись картою, потім внести певну суму грошей для погашення кредиту. Кредитна карта відрізняється тим від дебетної, що кошти на картковий рахунок вносити необхідно тільки тоді, коли настає час вносити мінімальний платіж для погашення кредитної лінії.

Актуальність цієї теми першим чином передбачає багато переваг з використанням платіжних карток. Серед основних переваг можна відзначити:

· гроші не втрачаються у випадку, якщо карта губиться, оскільки на карті є спеціальний пін-код, котрий знає тільки власник карти, та також картковий рахунок можна в любий час заблокувати, що б ніхто не скористався ним;

· гроші безпечніше перевозити за рубіж, якщо вони знаходяться на платіжній карті а ні в гаманці;

· нема необхідності декларувати гроші при поїздки за рубіж, як це може бути з готівкою;

· платіжна карта дає можливість зручно та вигідно отримувати заробітну плату, пенсію, стипендію, субсидію, медичну страховку та інші соціальні виплати;

· у пунктах прийому платежів, обладнаних платіжними терміналами, можна оплачувати комунальні послуги, що значно зберігає час та гроші;

· одержати готівку можна в пунктах обслуговування чи банкоматах по всій Україні;

· платіжну карту можна поповнити або через касу банку, або через депозитний банкомат, а надалі розраховуватися картою безготівково;

· можуть бути відкрити невеликі кредитні лінії, які будуть закріплені за кредитною картою. З такої карти так само можна вести розрахунки, або знімати гроші, та погашення кредиту може здійснюватись також через депозитний банкомат, не звертаючись до відділення банку;

· при відкритті депозиту також можлива видача карти, с котрої можна зняти процент по депозиту, або необхідну суму з тіла депозиту (якщо це передбачено банківською програмою), в будь-якому банкоматі, не звертаючись у відділення. Таким же чином можна поповнити депозитний рахунок (якщо це передбачено банківською програмою), через любий депозитний банкомат;

· більшість банків зараз передбачають можливість робити Інтернет-платежі, поповнювати мобільний рахунок, комунальні платежі, тощо;

· завдяки послугам «Інтернет-банкінг» та «Мобільний банкінг», клієнт може дізнатися актуальну інформацію про стан свого рахунку, робити різні карткові операції, погашати заборгованість по кредитному рахунку в любому місці, де є доступ до Інтернет-мережі, або через мобільний телефон;

· безготівкове придбання товарів чи оплати сервісів у торгово-сервісних мережах, які оснащені пос-терміналами, що значно зменшує час перебування клієнта на касі, що в свою чергу сприяє вдосконаленню процесів реалізації продукції;

· можливість зняти необхідну суму готівки через касу банку без наявності карти, якщо у клієнта нема при собі карти. При цьому необхідні паспортні дані та/або інші ідентифікуючи дані клієнта [1, c.21-22]

В Україні тенденція до збільшення обсягів випущених платіжних карток під будь-яку операцію (депозит або споживчий кредит) за принципом «масового захоплення ринку за будь-яку ціну», що спостерігалася в 2006-2008 роках, 2009-2010 роках змінилася переглядом поведінки на ринку операцій з платіжними картками. Тепер спостерігається жорстка економія витрат банками-емітентами платіжних карток, відмова від лідерства серед країн Східної Європи за кількістю карток у розрахунку на одну людину, мотивація клієнтів розраховуватися безготівково платіжними картками.

Однак важливо не тільки заінтересувати клієнта перевагами використання карток, а ще надати можливість користуватися цими перевагами, встановивши термінальне обладнання, за допомогою якого клієнт зможе користуватися безготівковими розрахунками за допомогою карти. Таким чином, торгівельний еквайрінг - невід'ємна частина карткового бізнесу. Під торгівельним еквайрінгом розуміється та послуга, яка надає можливість підприємствам чи торгівельно-сервісним мережам приймати платежі безготівково, тобто за допомогою карти. Це означає підключення торговця до системи безготівкових розрахунків за допомогою спеціального пристрою приймання карт - POS-терміналу чи інакше кажучи торгового терміналу. На сьогоднішній день еквайрінг - це спосіб переказу безготівкових коштів по міжнародним платіжним системам Visa International та MasterCard WorldWide [5, с.4-5].

По даним темпів приросту та відношень операції зняття готівки до операції на безготівковий розрахунок, можна зробити висновок, що клієнтська група змінює тенденцію користування платіжними картами в напрямку безготівкових розрахунків. Це підтверджує значимість торговельного еквайрінгу [5, c.6-8].

Протягом 2010 року кількість банків-членів карткових платіжних систем зменшилась в 5 разів, що пояснюється ініціюванням процедури ліквідації банків. Станом на 1 січня 2010 року кількість таких банків склала 141 банк (81% від загальної кількості). Треба визначити, що загальна кількість клієнтів українських банків, які мають платіжні картки, протягом 2009 року збільшились на 5 47 тис. або на 1.3% (від 39,4 млн до 39,9 млн), з них юридичних осіб на 37 тис., або на 9% (із 409 тис. до 446 тис.), та фізичних осіб - на 510 тис, або на 1.3% (із 38986,2 до 39496,2 тис.) [2, c.7-8].

Аналізуючи досвід упровадження єдиних платіжних інструментів, стандартів, технічних платформ для платіжних систем на території Європейського Союзу, пропонується розробити необхідні заходи для зближення банківських систем України та Євросоюзу. Необхідною передумовою цього є проведення національних стандартів у відповідність із міжнародними, впровадження новітніх технологій обробки платежів як в українських банках, так і в національних платіжних системах - СЕП НБУ на НСМЕП.

Інтеграційні зв'язки України с Європою набули якісно нового змісту з приходом у вітчизняну банківську систему іноземного капіталу, зокрема європейського, частка якого є досить значимою - 33,7% (на 01.05.2010 р.). Участь іноземного капіталу у фінансовій та економічній сфері діяльності, спонукає до впровадження і...