Роль государства в системе ипотечного кредитования в России. Анализ системы ипотечного кредитования на примере Красноярского краевого фонда жилищного строительства. Совершенствование государственного регулирования на рынке ипотечного кредитования.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

43

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы организации рынка ипотечного кредитования

1.1 Роль государства в системе ипотечного кредитования

1.2 История развития ипотечного кредитования в России

1.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования

Глава 2. Анализ развития ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере красноярского краевого фонда жилищного строительства

2.1 Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации

2.2 Анализ системы ипотечного кредитования на примере Красноярского краевого фонда жилищного строительства

Глава 3. Совершенствование системы ипотечного кредитования на примере деятельности Красноярского Краевого фонда жилищного строительства

3.1 Совершенствование государственной политики на рынке ипотечного кредитования

3.2 Совершенствование государственного регулирования ипотечного кредитования Красноярского краевого фонда жилищного строительства

Заключение

Список используемых источников

Введение

Проблема жилья была и остается на долгие годы одной из наиболее актуальных, стоящих перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Как можно решить эту проблему? Один из способов -- это ипотечное кредитование. К сожалению, в нашей экономической теории и практике этой проблеме не уделялось должного внимания. Только в настоящее время с переходом к рыночной экономике возникла необходимость использования ипотечного кредита как важного средства для решения жилищных проблем.

Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.

Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.

Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Целью данной работы является определить направления совершенствования государственного регулирования рынка ипотечного кредитования.

Объектом исследования является государственное регулирование рынка ипотечного кредитования в РФ.

Предметом исследования является процесс ипотечного кредитования на примере Красноярского краевого фонда жилищного строительства.

Основными задачами, поставленными при написании данной работы, являются: выявление организационно - правовых основ, созданных для развития рынка ипотечного кредитования на сегодняшний день; выявление основных проблем и возможных перспектив развития ипотеки в нашей стране; разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию системы жилищной ипотеки и развитию ипотечного жилищного кредитования в Красноярском крае.

Глава 1. Теоретические основы организации рынка ипотечного кредитования

1.1 Роль государства в системе ипотечного кредитования

Слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VI в. до н. э.). Большая советская энциклопедия. -- М.: Советская энциклопедия, 1976. Т. 24. Кн. I. С. 470. Предшественник Солона -- Драконт (в 621 г. до н. э.) -- ввел порядок, согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались.

В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе:

· отменяет поземельные налоги;

· вводит свободу завещания.

Имущество уже не обязательно переходит наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться с собственностью и завещать ее по своему усмотрению.

Солон предложил ставить на имении должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением прав кредитора на определенную сумму. Такой столб получил название ипотека (от греч. hypoteka -- подставка, подпорка). На нем отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени конкретной страны.

Институт классической ипотеки проходил свои этапы и свою эволюцию. Сначала договор ипотеки имел вид простого соглашения между заемщиком и кредитором. Позже стали составляться официальные и неофициальные документы, которые уже обладали правовой силой. Такую же силу имели частные документы, подписанные тремя и более свидетелями. Кроме того, ипотека делилась по законодательной принадлежности -- но степени ее важности, установленной законом. Причем наибольшая сила была у ипотек «по закону» -- фискальных, далее следовали ипотеки, установленные официальными документами, за ними -- ипотеки, оформленные частными документами, и лишь затем -- ипотеки, оформленные простыми соглашениями.

В тот же период начали действовать ориентированные по приоритету времени ипотеки. Принцип, который служит: «Que prior est tempore potior est jure» -- «Кто первый во времени, тот и сильнее в праве».

В связи с тем, что преимущество, принадлежащее первым субординационным ипотекам, а также их кредиторам, угрожало правам младших (или последующих) кредиторов, несло невыгодные для них условия, младшие кредиторы имели Право сами расплатиться со всеми предыдущими кредиторами по долгам первых ипотек и сами осуществлять торги заложенного имущества в случае невыплаты долга заемщиком.

Кроме того, вводились различные легальные ипотеки (ипотеки по закону), действовавшие без согласия сторон:

* ипотека инвестора на инвестиции;

* ипотека «(риска» на имущество неплательщика налогов;

* ипотека на имущество опекуна;

* ипотека жены на имущество мужа;

* ипотека церкви и т. д.

Почти все виды ипотеки сохранились и действуют по настоящее время во многих странах.

Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира институт ипотеки перестал существовать в течение ряда веков, прежде чем вновь появиться в средневековом европейском законодательстве. Интернет: http://www.Gosstriy.gov.ru\Hypoteque\History\html

Таким образом, понятие «ипотека» основывается на древнеримских принципах залога, являясь более совершенной его формой. Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения, кредитных отношений, связанных с ипотекой.

Ипотека -- это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

Ипотечный кредит -- это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью.

В качестве предмета ипотеки может выступать любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется возможность его отчуждения Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие \ Под ред. Докт. Экон. Наук, проф. Ю.Ф. Симионова. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «марТ», 2005. - 240 с. .

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2007.- 4(172)..

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, -- это способ обеспечения надлежащего...