Понятие и классификация банковских карт, их разновидности, сферы и особенности практического применения на современном этапе. Субъекты рынка обращения пластиков карт и организация расчетов. Электронные системы расчетов в торговых точках и банкоматах.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

16

Размещено на

Использование платежных карт для организации безналичных расчетов

Классификация банковских карт:

С точки зрения механизма расчетов, карты делят на:

- двусторонние системы, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт;

- многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.

По виду проводимых расчетов карты делят на:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

- дебетовые карты, которые предназначены для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа (дорогую покупку кредитной картой оплатить нельзя в виду существования общего кредитного лимита непогашенной задолженности по счету).

По характеру использования карты делят на:

- индивидуальные карты, которые выдаются отдельным клиентам банка;

- семейные карты, которые лица, заключившие договор с банком, заказывают для членов семьи, становящимися их пользователями, а затраты по ним относятся а счет лица, заключившего договор;

- корпоративные карты, выдаваемые организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

По категории клиентуры карты делят на:

- «стандартные»;

- «золотые», для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.

По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят на:

- банковские карты, эмитентом которых является банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.

По сфере использования карты делят на:

- универсальные карты, которые служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты, которые служат для оплаты определенного вида услуг (например, гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности карты делят на:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- - локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты делятся на:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

По организации доступа к счету клиента карты делят на:

- автономный «электронный кошелек»;

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета.

Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не кошельком.

Субъекты рынка обращения пластиков карт и организация расчетов

банковский карта электронный услуга

Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основных и второстепенных.

Основными субъектами являются:

- эмитент

- держатель, или пользователь карты

- коммерческие организации - лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.

Второстепенными субъектами является:

- пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных либо семейных карт;

- поручитель, в некоторых случаях третье лицо может дать платежное поручительство (аваль) за держателя карты.

При анализе платежных схем организацию, которая поддерживает взаимоотношения с торговой организацией, осуществляют для нее операции, называют «эквайрер».

Таким образом, к основным участникам системы карточных расчетов относятся:

- держатель карты (клиент), лицо, которому передается карта для пользования;

- банк-эмитент, банк осуществляющий эмиссию карт;

- банк-эквайрер (обслуживающий банк) - банк осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с предприятиями за счет собственных средств;

- предприятие торговли или сферы услуг (мерчант);

- процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения были обусловлены удобством и безопасностью их использования и служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные достоинства карт для их держателей заключаются в следующем:

- удобство пользования - клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть в полной мере реализовано, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.

- возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того покупатель пользуется кредитом без взимания процентов на протяжении срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карты принимает в этом случае форму финансовых удобств. Однако дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: проведение безналичных платежей, снятие наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность такой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках.

- получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета.

- не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

- престижность

- льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:

- расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных:

- не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

- возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

- снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;

- человек, с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

- повышается престиж, рейтинг магазина.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличение потребительских ссуд;

- возрастание привлеченных ресурсов (деньги на счетах в случае дебетовых карт, страховые депозиты);

- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

- «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карт;

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;