Платежные системы

Американские, европейские и японские платежные системы. SWIFT: понятие, виды операций, преимущества, недостатки. Осуществление клиентских переводов через TARGET банки. Назначение и принципы работы системы. Техническая архитектура национальных RTGS систем.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

ВВЕДЕНИЕ

Экономика настоящего времени является сетью сложных отношений миллионов входящих в нее субъектов. Основа этих взаимосвязей - расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Платежные методы делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не могут охватить все народное хозяйство стран мира в целом. Поэтому банки всегда используют последние достижения науки и техники для упрощения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг.

Целью курсовой работы является изучение межбанковских систем безналичных расчетов. В частности европейскую платежную систему на основе валютных расчетов TARGET.



1. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

1.1 Общая информация

Каждая страна имеет свою собственную национальную валюту и свою собственную систему платежей и расчетов - то есть определенный набор институтов и законодательно закрепленных соглашений для осуществления платежей и исполнения финансовых сделок в этой стране с использованием ее национальной валюты. «Платежом» называется передача приказа на перевод определенных денежных средств, который является следствием экономической сделки, а «расчетом» - окончательный и безусловный перевод денежных средств, в объеме, указанном в приказе. Таким образом, если покупатель оплачивает чеком счет в магазине, то «платеж» осуществляется, когда чек передается работнику магазина, а «расчет» - когда чек предъявляется в банке и банк кредитует счет магазина на сумму платежа. Если покупатель оплачивает товар наличными, платеж и расчет происходят одновременно.

Для исполнения сделки с иностранной валютой необходимо два перевода денежных средств, в противоположных направлениях, так как она предполагает обмен одной валюты на другую. Исполнение сделки требует взаимодействия систем платежей и расчетов обеих стран, и эти системы играют ключевую роль в функционировании валютного рынка.

Платежные системы эволюционируют и становятся более сложными с каждым днем. В настоящее время в США действуют различные формы платежей: платежи могут осуществляться, например, наличными, чеками, автоматической расчетной картой (механизм, выработанный в качестве замены некоторым формам бумажных платежей) и электронным переводом средств (для крупных переводов между банками). Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.

Межбанковские переводы между дилерами на валютном рынке осуществляются при помощи электронных платежных систем. В США работают две электронные платежные системы - CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) под управлением Клирингового Дома Нью-Йорка и Fedwire - система под управлением Федерального Резерва.

1.2 Американские платежные системы

Когда осуществляется платеж через Fedwire, региональный Банк Федерального Резерва дебетует у себя счет банка-отправителя и кредитует счет банка-получателя. Таким образом, осуществляется мгновенный перевод «денег центрального банка» (т.е. прав на депозит в этом Федеральном Резервном Банке) из банка-отправителя в банк-получатель. Расчет в таком случае осуществляется, когда депозитный счет банка-получателя в Федеральном Банке кредитуется на сумму платежа и сам банк получает уведомление. Fedwire - это «система расчетов в реальном времени» (Real Time Gross Settlements). Для контроля риска по Fedwire, Федеральная Резервная Система накладывает штрафы на участников за превышение позволенного лимита внутридневных овердрафтов .

В отличие от Fedwire, окончательные расчеты по платежам, осуществляемым посредством CHIPS, происходят не по отдельности в течение дня, а общей массой под конец рабочего дня, после определения чистой дебетовой или кредитовой позиции каждого участника CHIPS (относительно всех остальных участников). Окончательный расчет проходит через систему платежей Fedwire (поставкой «денег центрального банка»). Расчет начинается, когда эти участники CHIPS в чистой дебетовой позиции расчетов в течение рабочего дня оплачивают оставшиеся незакрытыми обязательства. Если коммерческий банк, который должен получить платежи CHIPS, дает к ним доступ своим клиентам до того, как совершаются окончательные расчеты, он несет риск убытков в том случае, если платеж по CHIPS по каким-то причинам не может произойти. Чтобы удостовериться, что расчет имеет место на самом деле, Клиринговый Дом Нью-Йорка разработал систему ограничений по объему дебиторской задолженности и соглашений о распределении убытков в качестве механизма контроля рисков. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard. Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Fedlbire - американская система, самая старая государственная система валовых расчетов, созданная Федеральной Резервной Системой на основе 12 крупных расчетных центров в каждом резервном банке, работает с конца 19 века

1.3 Европейские и японские платежные системы

В других странах также есть крупные системы для перевода больших объемов денежных средств между банками, похожие на Fedwire и CHIPS в Соединенных Штатах Америки. В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System), электронная система расчетов в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии. В Германии, расчеты осуществляются через EAF - электронная система, где платежи осуществляются через счета Центрального Банка Германии - Бундесбанка. Также была разработана новая система платежей под названием TARGET для того, чтобы связать электронные системы расчетов в реальном времени в пределах Европейского Сообщества и дать участникам возможность совершать сделки в евро.

ТАРГЕТ (TARGET) - трансъевропейский автоматизированный экспресс-перевод в системе валовых расчетов в режиме реального времени (ТАРГЕТ) - платежная система, состоящая из одной системы RTGS в каждой из стран, участвующих в третьем этапе Европейского валютного союза (ЕВС) и платежном механизме Европейского центрального банка (ЕЦБ).

Телекоммуникационная система BACS (Англия) создана в 1968г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: «сервис по графику» (передача сообщений в режиме off-line) и «сервис по требованию» для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция) была разработана в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

Также есть крупная частная система SAGITTAIRE - крупнейшая французская частная клиринговая система. Zen Grin - соответствующая система, которая поддерживается ассоциацией японских банков. Это частная клиринговая система, которая существует в Японии.

Есть крупные клиринговые системы, полностью являющиеся государственными или находящиеся под контролем ЦБ. Это в первую очередь SIC (Swiss Interbank Clearing) - швейцарская система клиринговых платежей, находящаяся под эгидой Банка Конфедераций - швейцарского национального банка. И две крупные системы валовых расчетов, действующие на основе системы Центральных Банков: это японская BOJ-NET - сеть Банка Японии, существует наряду с Zen Grin, но осуществляет валовые расчеты. Также есть валовые частные платежные системы, из крупнейших - ACCESS, это английская система, крупнейшая расчетная система Великобритании, которая поддерживается тремя крупнейшими английскими банками - «большой тройкой», это National Westminster, Lloyds' и Middle Bank (куплен китайцами). Не так давно к ним присоединился четвертый крупнейший банк - Barclays', который до этого пытался развивать свою платежную систему по Великобритании. К валовым частным системам также относятся Cirrus Maestro - испано-франко-швейцарская система, BANCOMAT - частная трансъевропейская система электронных валовых платежей, Ci...