Оценка недвижимости в целях кредитования под залог на примере ОПЕРО ОСБ 1806/18060 ОАО "Сбербанк России"

Понятие и виды недвижимости как объекта залога. Залоговая экспертиза и оценочная информация, необходимая для принятия кредитного решения. Подходы и методы оценки объектов недвижимости. Анализ и выбор наиболее выгодного условия кредитования под залог.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

Размещено на

НЕГОСУДАРТСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВОСТОЧНАЯ ЭКОНОМИКО-ЮРИДИЧЕСКАЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ (Академия ВЭГУ)

ИНСТИТУТ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ОБРАЗОВАНИЯ

Специальность 080105 Финансы и кредит

Специализация - Оценка собственности

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Оценка недвижимости в целях кредитования под залог на примере ОПЕРО ОСБ 1806/18060 ОАО «Сбербанк России»

Гончарова Анна Евгеньевна

Научный руководитель

к.э.н., доцент Исхакова Альфия Мидхатовна

УФА 2012

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы оценки недвижимости в целях залога

1.1 Понятие и виды недвижимости как объекта залога

1.2 Залоговая экспертиза и оценочная информация необходимая для принятия кредитного решения

1.3 Подходы и методы оценки объектов недвижимости

2. Анализ и оценка объектов недвижимости в целях кредитования в ОАО «Сбербанк»

2.1 Социально-экономическое развитие региона в 2010-2011г.г.

2.2 Анализ рынка недвижимости в г. Сочи

2.3 Экономическая характеристика банка

2.4 Анализ и выбор наиболее выгодного условия кредитования под залог

3. Пути совершенствования практики анализа и оценки объектов недвижимости в целях кредитования под залог

3.1 Мероприятия, направленные на оптимизацию процедуры оценки недвижимости под залог в целях кредитования

3.2 Формирование внутрифирменного консалтингового центра при кредитовании под залог

3.3 Оценка экономической эффективности мероприятий

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения

Введение

На современном этапе развития рыночных отношений кредит играет существенную роль в экономическом развитии страны. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Кредит выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.

Непосредственные причины развития кредитных отношений связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а именно - обеспечения непрерывности смены функциональных форм общественного продукта в процессе его движения.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита. [19, стр.117]

Банковское кредитование - это кредитование участников рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой деятельности банка, или это кредитование со стороны банка (в более общем случае - со стороны кредитного учреждения) по кредитному договору. Основной задачей банка является обеспечение возвратности кредитных средств, к примеру, залоговой стоимостью недвижимости.

Оценка залоговой стоимости присутствует в различных сегментах рынка кредитных услуг: при выдаче кредитов, их продаже или переуступке; при эмиссии, размещении, обращении ипотечных ценных бумаг.

Актуальность ВКР заключается в формировании своевременных и эффективных процедурах оценки залоговой недвижимости в целях обеспечения возвратности предоставляемых кредитных и заемных средств.

Цель выпускной квалификационной работы - оптимизировать процессы оценки недвижимости при кредитовании под залог в целях развития услуг кредитования, предоставляемых объектом исследования.

Исходя из поставленной цели, в ВКР определены и решены следующие основные задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты реализации процедуры оценки недвижимости при кредитовании под залог;

- дать краткую организационную характеристику объекта исследования и провести экспресс-анализ его функционирования;

- проанализировать систему оценки недвижимости при кредитовании на современном этапе развития объекта исследования;

- разработать мероприятия, направленные на оптимизацию оценочной деятельности в процессе кредитования под залог;

- произвести экономическую оценку разработанных мероприятий.

Объектом исследования выступает Центральное отделение ОАО «Сбербанка России» ОПЕРО ОСБ 1806/18060, которое расположено по адресу: г. Сочи, ул. Войкова, д.2.

Предмет исследования финансово-кредитная деятельность банка, в частности, - процедура оценки недвижимости в процессах кредитования под залог.

Методология исследования основывается на использовании общенаучных принципов: системного подхода, методов экономического анализа и синтеза, приемах индуктивного и дедуктивного изучения, единства исторического и логического, соотношения общего, особенного и единичного, принципов построения моделей и классификаций.

Информационное обеспечение выпускной квалификационной работы составили законодательные акты Российской Федерации и региональных органов власти, данные бухгалтерского учета и статистической отчетности объекта исследования. В работе использовались материалы, опубликованные по проблематике исследования в периодической и текущей печати.

Аналитический период исследования основных производственно-хозяйственных, финансовых, статистических, экономических показателей - 2009-2011 гг.

1. Теоретические основы оценки недвижимости в целях залога

1.1 Понятие и виды недвижимости как объекта залога

На современном этапе развития рыночных отношений различают три основных типа недвижимости - это земля, жилье и нежилые помещения.

Земля - это основополагающий фактор в любой коммерческой деятельности, которая косвенно или прямо участвует в производстве товаров или оказании услуг [24, с.56].

Недвижимость неоднородна по своему составу, способности удовлетворить различные потребности человека и по ее функциям - рисунок 1.1.

Так, по функциональному признаку на жилую и нежилую. В нежилой выделяют промышленную, коммерческую, рекреационную недвижимую собственность, институциональную, мотели отели и недвижимость, которая предназначена для смешанного использования.

Под промышленной недвижимостью понимают промышленные сооружения, работающие заводы, складские помещения.

По целям владения недвижимость предназначена для бизнеса, проживания владельца, в качестве инвестиций, для развития и освоения, в качестве товарных запасов, для потребления ресурсов, которые в настоящее время истощены [22, с.101].

В современных рыночных отношениях недвижимость кроме основного функционального назначения выполняет функции формирования залоговых отношений, выступая объектом залога.

Залог имущества является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Размещено на

Размещено на

Рис. 1.1 Классификация недвижимости по функциональному назначению

Залог - это вид меры пресечения, которая заключается во внесении денег или ценностей в депозит суда обвиняемым, подозреваемым либо другим лицом или организацией, в обеспечении явки обвиняемого, подозреваемого по вызовам лица, производящего дознание, следователя, прокурора, суда [27, с.108].

В гражданском под залогом праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

Залог возникает в силу договора, а также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для исполнения какого-либо обязательства признается находящимся в залоге.

Залогодатель - это лицо, которое передает имущество в залог. Им может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем имущества может быть его собственник, либо лицо, имеющее на него право хозяйственного ведения. Лицо, которому имущество принадлежит на основе права хозяйственного ведения, не может заложить его без согласия собственника в случаях, предусмотренных законом.

Залогодержатель - это лицо, которое принимает имущество в залог: им является кредитор по обязательству, обеспеченному залогом. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога, если это предусмотрено договором. На него по договору может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Отметим, что существует перечень типов имущества, которые не могут...