Особенности организации потребительского кредитования в банке

Сущность и значение потребительского кредита, его разновидности и общая характеристика, способы обеспечения обязательств по возврату. Оценка практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО "АСБ Беларусбанк", перспективы применения скоринга.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

Размещено на

Введение

скоринг потребительский кредит

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Актуальность тематики данной работы, во-первых, обусловлена тем, что уровень развития потребительского кредитования оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг. В развитых странах Запада потребительское кредитование развивается уже очень давно, поэтому прогрессивный зарубежный опыт может служить основой совершенствования этой формы кредитования в нашей стране.
Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты - банки. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Потребительское кредитование в банках - это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с Заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжены с множеством рисков, в том числе кредитным риском - вероятностью убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

На практике банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

В данной работе будут рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт потребительского кредитования.

Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования-филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности.

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучение зарубежного опыта по данной теме.

Реализация поставленной цели осуществлялась путем решения следующих задач:

- раскрыта сущность, принципы и необходимость потребительского кредита в современной экономике государства;

- охарактеризованы основные виды потребительского кредитования;

- рассмотрены особенности организации потребительского кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- проведен анализ состояния потребительских кредитов в в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- изучен опыт зарубежных стран в области потребительского кредитования;

- предложены мероприятия по совершенствованию работы по организации кредитования физических лиц на основе зарубежного опыта.

Работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных источников.

В первой главе излагается сущность и значение потребительского кредита. Дана характеристика видам потребительского кредита в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска.

Во второй главе рассмотрен отечественный опыт кредитования на примере деятельности филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска.

В третьей главе изучен зарубежный опыт кредитования физических лиц.

В процессе проведения анализа применялись следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Для наглядности использованы табличный и графический методы представления анализируемого материала.

Методологической основой работы явились законодательные акты Республики Беларусь, нормативные документы Национального банка и ОАО «» АСБ Беларусбанк, регламентирующие порядок потребительского кредитования физических лиц. Источниками написания данной работы послужили материалы годовых отчетов, балансовые данные банка, учебная и монографическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочники, периодические издания, в которых затронут предмет исследования.

1. Потребительский кредит: сущность, характеристика, виды

1.1 Сущность и значение потребительского кредита

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

Кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором [6, с. 58].

Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим лицом) кредитного договора [6, с. 59].

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В экономическом смысле понятия кредитодателя и кредитополучателя можно раскрыть так: кредитодатель - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость в собственность. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитодателя, так и заемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов - банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитодателя. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации [1, с. 76].

Сейчас в нашей жизни потребительский кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению - повысить качество жизни. Это кредит, который даёт физическим лицам:

- возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто недоступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки нет нужной суммы наличных;

- безопасность: кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами при покупке товаров или, например, во время путешествия;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Однако нужно отметить, что потребительский кредит имеет свои недостатки, о которых не стоит забывать:

- иногда, приобретая кредит, возникает иллюзия богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

...