Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Понятие кредитного процесса в коммерческом банке, принципы его реализации и основные этапы организации. Опыт оценки кредитоспособности клиента российскими коммерческими банками. Управление проблемными кредитами. Рейтинговая оценка корпоративных заемщиков.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

Аннотация

Дипломная работа содержит 91 страницы, в том числе 5 рисунков, 6 таблиц, 40 источников, 2 приложения.

Актуальность и недостаточная теоретическая и практическая разработанность важных аспектов организации кредитного процесса в коммерческом банке определили выбор темы дипломной работы.

В первом разделе «Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке» выявлены основные этапы организации процесса кредитования, факторы определяющие реализацию данного процесса. Обобщены методологические подходы к понятию «кредитный процесс».

Во втором разделе «Анализ организации кредитования российскими коммерческими банками» проведен анализ современного состояния банковского кредитования, дана характеристика опыта оценки кредитоспособности клиента российскими коммерческими банками. Выявлены особенности управления проблемными кредитами.

В третьем разделе «Оптимизация кредитного процесса в коммерческом банке» обоснована необходимость повышения адаптивности управления кредитным процессом. Предложены рекомендации по совершенствованию организации кредитного процесса.

Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

1.1 Понятие кредитного процесса в коммерческом банке и принципы его реализации

1.2 Основные этапы организации кредитного процесса

1.3 Факторы, влияющие на реализацию кредитного процесса

2. Анализ организации кредитования российскими коммерческими банками

2.1 Современное состояние банковского кредитования в России

2.2 Опыт оценки кредитоспособности клиента российскими коммерческими банками

2.3 Управление проблемными кредитами в российских банках

3. Оптимизация кредитного процесса в коммерческом банке

3.1 Повышение адаптивности управления кредитным процессом

3.2 Рейтинговая система оценки корпоративных заемщиков

3.3 Новые тенденции в организации кредитного процесса в банках

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитного процесса. Важнейшая активная работа банка состоит в предоставлении кредитов. От состояния организации кредитного процесса в коммерческом банке фактически зависит его жизнеспособность. Практика работы как российских, так и международных банков свидетельствует, что хорошо поставленная организация кредитного процесса и проведение кредитной политики обеспечит банку процветание в будущем.

С другой стороны результаты мирового финансового кризиса оказались весьма неблагоприятными для банков. Произошло сокращение масштабов кредитования российскими коммерческими банка, ужесточились условий предоставления кредита. Причинами этих процессов можно назвать рост проблемных кредитов в активах банков, отсюда дополнительная нагрузка на капитал в связи с формированием резервов на возможные потери по ссудам, повышение кредитного риска, сокращение привлекательных для банка, кредитоспособных заемщиков, в связи с аналогичными проблемами в экономической деятельности предприятий и населения.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность выбранной темы дипломной работы, поскольку квалифицированная организация кредитного процесса в коммерческом банке позволит адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды банков, справиться с современными условиями неопределенности в сфере кредитных отношений.

Целью дипломной работы является изучение организации кредитного процесса в коммерческом банках и анализ практики организации кредитования российскими коммерческими банками. Поставленная в дипломной работе цель определила решение следующих задач:

- рассмотреть понятие кредитного процесса, его условия и принципы реализации;

- изучить основные этапы кредитного процесса;

- выявить факторы, определяющие реализацию кредитного процесса в коммерческом банке;

- провести анализ современного состояния банковского кредитования в России;

- проанализировать особенности организации кредитного процесса в российских коммерческих банка, в частности подходы к оценки кредитоспособности заемщика;

- охарактеризовать практику работы российских банков с проблемными кредитами;

- дать рекомендации по оптимизации кредитного процесса;

- рассмотреть возможности повышения адаптивности управления кредитным процессом.

Объектом исследования выступают российские коммерческие банки и их деятельность по организации кредитного процесса.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам сущности кредита, системы кредитования и организации кредитного процесса в банке, опубликованные в монографических и периодических изданиях.

В работе использованы законодательные акты РФ, касающиеся вопросов кредитования, законодательные и нормативные акты Центрального Банка РФ. Информационной базой исследования послужили статистические данные, публикуемые Центральным Банком РФ; документы Базельского комитета по банковскому надзору.

Методология исследования основана на принципах диалектической логики. В ходе изучения проблем организации кредитного процесса в коммерческом банке применялись методы системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, обобщения).

1. Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

1.1 Понятие кредитного процесса в коммерческом банке и принципы его реализации

В экономической литературе складывается неоднозначная трактовка понятия кредитного процесса в коммерческом банке. В большинстве случаев он связывается с формированием кредитной политики. Так, Панова Г. С. рассматривает кредитную политику на микроэкономическом уровне как политику конкретного банка в области управления кредитным процессом. В узком смысле кредитная политика - это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса [8].

Аналогичное понимание кредитного процесса можно встретить у Тавасиева А.М. [11], при этом оптимизация кредитного процесса выступает основной функцией кредитной политики.

При этом следует отметить, что, поскольку не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков [8], то и организация кредитного процесса реализуется с учетом экономической, политической, социальной ситуации в регионе функционирования конкретного банка, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

Учитывая роль и значение кредитных операций для деятельности коммерческого банка, можно с уверенностью сказать, что уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка. В соответствии с направленностью кредитной деятельности банки разрабатывают собственное положение о кредитовании клиентов. У каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

В связи с этим техника и технология кредитования с соблюдением законодательных норм банковской деятельности является кредитным процессом, в самом же кредитном процессе выделяют два этапа.

На первом этапе осуществляются тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.

На втором этапе проводится анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, то есть кредитов, которым грозит несвоевременное погашение [27].

В целом же кредитный процесс есть не что иное как организация банковского кредитования, включающий процессы рассмотрения заявки клиента о выдачи ему кредита, принятия решения банком, подготовки и заключения договора, выдачи кредита, его сопровождения и возврата, а также контроля на всех этапах.

В отдельных работах вопрос решается иначе. Например, в учебнике под редакцией Р. К. Тагирбекова некоторые из названных этапов объединены и на этой основе выделены следующие блоки кредитного процесса: программирование, предоставление ссуды, текущий мониторинг кредитов, погашение кредит...