Принципы кредитования, виды и функции кредитов. Анализ финансового состояния и кредитования физических лиц на примере бурятского отделения сбербанка России № 8601/0182 г. Кяхта. Основные проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Тема:

Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы

(на примере Бурятского ОСБ № 8601/0182 г. Кяхта)

2013 г.

Оглавление

• Введение
• 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц
• 1.1 Понятие, сущность и функции кредита
• 1.2 Принципы кредитования и виды кредитов
• 1.3 Правовое регулирование кредитных отношений и современное состояние рынка кредитования физических лиц в России
• 2. Анализ финансового состояния и кредитования физических лиц на примере бурятского отделения сбербанка россии № 8601/0182 г. кяхта
• 2.1 Краткая характеристика Бурятского Отделения Сбербанка России №8601/0182
• 2.2 Анализ финансового состояния Бурятского ОСБ № 8601/0182
• 2.3 Анализ потребительского кредитования Бурятского ОСБ № 8601/0182
• 3. Перспективы развития кредитования физических лиц в бурятском осб № 8601/0182 г. кяхта
• 3.1 Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182
• 3.2 Разработка мероприятий по внедрению пенсионного кредита в Бурятском ОСБ № 8601/0182
• 3.3 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий
• Заключение
• Библиографический список
• Приложения

Введение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена огромным за последнее время ростом кредитования физических лиц. На сегодняшний день в российской экономике отмечается стабилизация, постепенное повышение жизненного уровня населения, способствующее более оптимистичному взгляду на будущее. Сложившаяся ситуация послужила одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования и кредитования при помощи пластиковых карт.

По данным Центрального Банка, рынок кредитования частных лиц вырос в 2,4 раза, что приблизило Россию к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее развивающихся сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Несколько лет назад все говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично - коммерческого плана, также многие смотрели на ипотечное кредитование как на что-то совершенно абстрактное. В настоящее же время нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.

Целью дипломной работы являются провести анализ потребительского кредитования в Бурятском ОСБ № 8601/0182 и разработать предложения по его улучшению.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) раскрыть понятие, сущность и функции кредита;

2) описать принципы кредитования и виды кредитов;

кредитование физическое лицо кредит

3) исследовать правовое регулирование кредитных операций и проанализировать современное состояние и проблемы кредитования физических лиц;

4) проанализировать финансовое состояние Бурятского ОСБ № 8601/0182;

5) рассмотреть особенности потребительского кредитования и оценить перспективы развития кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182;

6) разработать мероприятия по расширению каналов сбыта банковских продуктов в Бурятском ОСБ № 8601/0182 и сделать оценку экономической эффективности предложенных мероприятий.

Объектом исследования является Бурятское отделение Сбербанка России № 8601/0182. Предметом выступает система потребительского кредитования в данном банке.

Методами выступают факторный анализ и анализ коэффициентов.

Гипотеза дипломной работы состоит в том, что исходя из точных способов оценки потребительского кредитования, а также объективного анализа финансовой деятельности отделения банка в целом возможно эффективное развитие кредитования физических лиц.

Практическая значимость работы заключается непосредственно в том, что проведение анализа потребительского кредитования и финансового состояния в целом позволит выявить у банка проблемы на более ранних стадиях их образования и в процессе анализа решится задача получения достоверной картины текущего финансового положения банка, существующих тенденций его изменения и прогноза на перспективу.

Научной и методологической базой дипломной работы являются федеральные законы, нормативно - правовые акты Центрального Банка РФ, ОАО Сбербанка России, финансовая документация Бурятского ОСБ № 8601/0182, а также труды отечественных авторов по вопросам кредитования физических лиц, в их числе работы Л.Н. Балахничевой, Б.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кролевецкой, Г.В. Савицкой, А.Д. Шеремета и пр.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложений.

В первой главе "Теоретические аспекты кредитования физических лиц" внимание акцентировано на сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений, современное состояние и проблемы кредитования физических лиц.

Во второй главе "Анализ финансового состояния и кредитования физических лиц на примере Бурятского отделения Сбербанка России №8601/0182" рассматривается характеристика и финансовое состояние данного филиала Сбербанка, а также приведена оценка потребительского кредитования.

В третьей главе "Перспективы развития кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182" предложены возможные пути совершенствования механизма потребительского кредитования, приведены мероприятия по расширению каналов сбыта банковских продуктов, путем внедрения пенсионного кредита, а также дана оценка эффективности предложенных мероприятий.

1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц

1.1 Понятие, сущность и функции кредита

Кредит представляет собой предоставление денежных средств или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов, также кредит выступает стоимостной экономической категорией и неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред.В. Платонова, М. Хаггинса. - М.: Консалтбанкир, 2009. - с. 82. .

Вслед за деньгами изобретение кредитов стало гениальным открытием человечества, так как благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Организация, выступающая заемщиком за счет дополнительной стоимости приобретает возможность увеличить свои ресурсы с целью расширения хозяйства, ускорения достижения производственных целей. Частные лица, воспользовавшись кредитом, имеют двойную возможность: либо использовать полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо для ускорения достижения потребительских целей, а также получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы обладать лишь в будущем.

Кредит является опорой современной экономики, неотъемлемым звеном экономического развития. Воспользоваться им могут крупные предприятия и объединения, а также и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры и в целом, государство, правительство и отдельные граждане.

Кредиторы, распоряжающиеся свободными ресурсами, лишь благодаря их передаче заемщику получают возможность извлечь от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставленный в денежном выражении, представляет собой новые платежные средства.

Образование кредита следовало бы искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего пользования, а в сфере обмена, при которой владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, вступающие в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки либо обмен услугами выступают в качестве почвы, где возникают кредитные отношения, следовательно, движение стоимости является ядром движения кредита.

В качестве конкретной экономической основы, при которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств, т.е. капитала Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2009. - с. 93. .

Предметы и средства труда в стоимостном выражении на предприятии в каждый данный момент могут находиться в денежной, производственной и товарной формах, при этом их назначение различно.

На первом этапе кругооборота капитала денежная форма переходит в производственную, означающая, что за счет денежных средств могут быть приобретены средства производства. На втором этапе, уже в процессе производства, создается готовый продукт или товар и производственная форма входит в товарную, к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость. На третьем этапе реализуется готовая продукция и товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего...