Кредитные карточки, их роль в денежном обороте Российской Федерации

Пластиковые карты как неотъемлемая часть современного денежного оборота в Российской Федерации, рассмотрение основных этапов развития. Общая характеристика ЗАО "Банк Русский Стандарт": анализ деятельности, особенности организации эмиссии и эквайринга.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

Кредитные карточки, их роль в денежном обороте Российской Федерации

пластиковый карта эмиссия эквайринг

Введение

Актуальность выполненной работы заключается в том, что пластиковые карты являются неотъемлемой частью современного денежного оборота в Российской Федерации, а организация эмиссии и эквайринга в ЗАО «Банк Русский Стандарт» является одной из основных услуг, предоставляемых эмитентом.

Соответственно, изучение теоретических и практических аспектов связано с особенностями обращения банковских пластиковых карт и является актуальной научно - практической задачей.

В настоящее время большое количество коммерческих банков предоставляют возможность клиентам оформить кредитные карты. Владельцы кредитной карты имеют больше возможностей и целый ряд преимуществ.

Например, это может включать в себя возможность использовать заемные средства по своему усмотрению без каких-либо ограничений, конечно, по кредитному договору с финансовым учреждением, и нет никакой необходимости, подавать документы каждый раз новый кредитный договор для получения кредита, на картах просто увеличивается кредитный лимит. Без сомнения, никто и не спорит с удобством использования кредитных карт.

Другим положительным аспектом использования этого вида карт - начисление процентов исключительно на сумму, которая была снята при покупке определенных товаров с картой.

Не каждый будет носить с собой большие суммы денег, гораздо удобнее внести деньги на карту, которая защищена паролем.

Цель работы - анализ функционирования рынка кредитных карт и их роли в денежном обороте Российской Федерации.

Для достижения цели были поставлены задачи, такие как:

- Изучение истории развития пластиковых карт в России;

- Изучение нормативно - правовой документации относительно операций с использованием платежных банковских карт;

- Анализ рынка пластиковых карт в банке ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

- Изучение перспектив развития и проблем рынка пластиковых карт в Российской Федерации».

Объект исследования - анализ работы коммерческого банка на рынке кредитных карт.

Предмет исследования является - коммерческий банк ЗАО «Банк Русский Стандарт».

При написании дипломной работы были использованы следующие методы:

- сравнительный метод;

- аналитический метод;

- классификация;

- обобщение.

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

В первой главе затронуты теоретические аспекты появления и развития системы кредитных карт в России, освещены вопросы нормативно - правового обеспечения, освещена история развития пластиковых карт на территории Российской Федерации.

Во второй главе проведен непосредственный анализ выдачи кредитных карт на примере банка «Русский Стандарт», проведен анализ и оценены риски, связанные с выдачей кредитных карт в исследуемом банке.

В третьей главе, в свою очередь, изучены основные тенденции и перспективы развития рынка кредитных карт в России. Разработаны рекомендации и пути решения проблем, связанных с выпуском и выдачей кредитных карт в России.

1.Теоретические аспекты функционирования рынка пластиковых карт в России

1.1 История развития пластиковых карт в России

Кредитная карта - это обобщающий термин, используемый для обозначения инструмента оплаты, выпущенного некоторыми организациями, отличающимися по своему назначению для расчетов между юридическими и физическими лицами и торговыми организациями, включает в себя систему банковского обслуживания клиентов у себя дома и на рабочем месте, а также предоставляет возможность снятия денежных средств со своих счетов посредством банкоматов в любое удобное время.

Первая платежная карта, которая появилась в России (тогда еще - в Советском Союзе) - это платежная карта международной платежной системы Diners Club. Эти платежные карточки принимались в магазинах «Березка» в 1969 году.

Первоначально карты международной платежной системы Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за различные виды и группы товаров, а также для выдачи наличных денежных средств. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской [25, с. 48].

Потом, спустя почти двадцать лет, в 1988 году, спортсмены советской олимпийской сборной были участниками Олимпийских игр в Сеуле, там им были выданы первые карты другой международной платежной системы - Visa International, известные и по сей день. В тот момент банковские карты по понятным причинам не получили большого распространения.

И только после начала формирования русской коммерческой банковской системы (это может быть отправной точкой для рассмотрения вопроса о принятии в 1990 году Закона «О банках и банковской деятельности») начался выпуск банковских карт в качестве платежного инструмента для физических лиц, который дал карточной системе России билет в большое будущее.

В 1993 году в России были созданы такие платежные системы как карта STB (клирингового банка - капитала) и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами на рынке карт и оставались таковым в течение длительного времени. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключив соглашение с банком выдавать свои карты один за другим.

На сегодняшний день существует два вида пластиковых карт: магнитная карта и чиповая карта. Основа и той, и другой карты - пластиковая карта. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 * 53,9 * 0,76 мм) изготовленную из специального, устойчивого к механическим и термическим повреждениям пластика.

В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов: магнитные и чиповые (микропроцессорные) карты. Рассмотрим основные отличия данных видов карт.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты, срок действия карты и имя держателя карты, на оборотной стороне - магнитная полоса и пространство для подписи, информация для связи с банком-эмитентом.

На лицевой стороне чиповой карты, как правило, указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, чип, на оборотной стороне - место для подписи, информация для связи с банком - эмитентом и серийный номер карты.

На сегодняшний день, кредитная карта представляет собой средство платежа, в которой эмитент берет на себя ответственность не только за перевод средств на счета контрагентов своего клиента, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг владельца в течение установленного кредитного лимита.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отложить оплату путем получения банковского кредита (то есть открытия кредитной линии) посредством получения карты с кредитным лимитом.

В апреле 1993 года «Автобанком» и «Инкомбанком» была создана система «Юнион Кард», соучредителями которой стали так де и другие российские банки.

«Юнион Кард» была первоначально разработана и продолжает развиваться как межбанковская организация, ЗАО «Юнион Кард» одновременно выполняет функцию обработки, разработки программного обеспечения, аппаратного обеспечения и системного интегратора.

Это увеличило число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний.

Системе «Юнион Кард « удалось без тяжелых финансовых последствий пережить финансовые банковские кризисы, в результате компания предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особого внимания заслуживает система «Золотая Корона».

Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве.

Во-вторых, эта система является межбанковской и использует технологию чиповых карт.

В-третьих, она испытала довольно серьезный кризис, трудности, связанные с коммерческим банком и системой очистки [29, с. 54].

Кроме вышеуказанных карт в России существуют такие локальные системы, такие как карты - «Олби» (банк «Национальный кредит», «Промышленносвязьбанк») , Мост - карты ( выдаются «Мост Банком»), большое количество индивидуальных карт эмитируют коммерческие банки. Международный рынок пластиковых систем в России составляет около 800 миллионов долларов в год.

Принимаются карточки этих систем в более чем 5000 торговых точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). На деятельность локальных систем нет точных данных, пока не буде...