Внедрение новых банковских продуктов в деятельность ОАО "Банк "Снежинский"

Понятие и методика разработки новых банковских продуктов и услуг и её практическое применение. Схема действия банковского продукта. Анализ деятельности ОАО Банк "Снежинский", основные задачи сектора кредитования. Структура активов банковского сектора.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в стране насчитывается более тысячи коммерческих банков. В основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Безусловно, коммерческий банк - это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того, насколько качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских продуктов и услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка новых банковских продуктов и услуг.

Расширение банковских продуктов и услуг с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная система банковских продуктов и услуг может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

Наряду с выполнением традиционных банковских продуктов и услуг населению и физическим лицам - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране выполняют также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Основная задача российских банков - это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих клиентов, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Объектом исследования в данной работе являются новые банковские продукты и услуги коммерческих банков.

Предмет работы - внедрение новых банковских продуктов и услуг в коммерческом банке.

Цель курсовой работы - выявить проблемы банковского обслуживания на примере ОАО Банк и разработать рекомендации по внедрению новых банковских продуктов и услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) Рассмотреть понятие и методику разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение.

2) Охарактеризовать деятельность и банковские продукты и услуги ОАО Банк.

3) Рассмотреть возможные пути совершенствования внедрения новых банковских продуктов и услуг в деятельность ОАО Банк.

Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов и рекомендаций работы для совершенствования внедрения банковских продуктов и услуг в ОАО Банк.

При написании курсовой работы использовались законодательные акты, нормативные документы, статистические данные, работы отечественных и зарубежных авторов.

В ходе работы использована учебная и специальная литература по банковскому делу, экономике предприятия, финансам фирмы, планированию на предприятии, бухгалтерскому учету и бухгалтерской отчетности, экономическому и финансовому анализу. Также использованы нормативные документы, регулирующие деятельность банковской сферы, финансовая отчетность ОАО «Банк».

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы. В первой главе рассматриваются понятие и методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение. Во - второй главе дается характеристика деятельности и банковских продуктов и услуг ОАО Банк. В - третьей главе рассматриваются возможные пути совершенствования внедрения новых банковских продуктов и услуг в деятельность ОАО Банк.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И МЕТОДИКА РАЗРАБОТКИ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ И ЕЕ ПРАКТИЧЕСКОЕ ПРИМЕНЕНИЕ

1.1 Понятие банковского продукта и услуг

Банковский продукт представляет собой шаблон “типовой сделки”. Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора. Описание банковского продукта содержит:

1. Указание на финансовый инструмент;

2. Условия продажи финансового инструмента;

3. Перечень услуг, которые могут быть оказаны клиенту в рамках данной “типовой сделки” (банковского продукта);

4. Условия обслуживания (тарифные планы).

Примеры банковских продуктов:

5. Типовой перечень услуг и тарифов на расчетное обслуживание клиентов,

6. Типовой перечень услуг и тарифов по инкассации,

7. Типовой вклад,

8. Типовой кредитный договор [29, С.17].

Банковские продукты в системе формируются заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор. Примеры договоров:

1. Конкретный договор на РКО с конкретным клиентом.

2. Депозитный договор с конкретным клиентом.

3. Кредитный договор с конкретным клиентом.

4. Сделки по межбанковским операциям.

Рис. 1 - Схема действия банковского продукта

К каждому договору, отражающему конкретную сделку с клиентом, привязаны лицевые счета и услуги, которые можно оказывать в рамках договора. Лицевые счета используются для учета привлеченных/размещенных ресурсов по договору.

Эта модель позволяет выполнять учет доходов и расходов банка, связанных с конкретной продажей продукта и группировать их по продукту в целом.

Составляющие доходов и расходов по банковским продуктам [22, С.48].

Расходы и доходы по банковским продуктам складываются из стоимости услуг и стоимости ресурсов. Причем для разных банковских продуктов значения позиций «расходы» и «доходы» различны.

Для услуг:

1. Расходы - это затраты банка на оказание данной услуги. (Описывается как экспертно оцененная фиксированная сумма по каждой типовой услуге.)

2. Доходы - это комиссия, взимаемая с клиента. (Описывается как гибко настраиваемый тариф.)

Для привлеченных ресурсов:

1. Расходы - это процентные выплаты клиенту по привлеченным ресурсам. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема.)

2. Доходы - это стоимость ресурсов для банка - внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка.)

Для размещенных ресурсов:

1. Расходы - это стоимость ресурсов для банка - внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка.)

2. Доходы - это процентные начисления клиенту по размещенным ресурсам.

Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон “типовой сделки”. Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора.

1.2 Предварительный этап разработки новых банковских продуктов

Основным источником информации для данной работы является опыт передовых банков России по разработке новых банковских продуктов/услуг.

Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. Для ра...