Ознакомление с видами потребительского кредитования физических лиц, рассмотрение способов обеспечения их возвратности. Разработка предложений по увеличению роста и улучшению качества покупательского займа в филиале "Ростовский" ОТП Банка в городе Донецке.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

СОДЕРЖАНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
• 1.1 Необходимость и сущность кредита, его функции и роль
• 1.2 Характеристика основных форм кредита
• 1.3 Классификация потребительских кредитов
• 2. АНАЛИЗ ПОРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЛИАЛА "РОСТОВСКИЙ" ОАО ОТП БАНКА ОТДЕЛЕНИЯ В ГОРОДЕ ДОНЕЦКЕ ЗА 2009 - 2010 ГОДЫ
• 2.1 Краткая характеристика деятельности филиала "Ростовский" ОТП Банка
• 2.2 Оценка финансовой деятельности филиала "Ростовский" ОТП Банка за 2009-2010 годы
• 2.3 Анализ потребительского кредитования филиала "Ростовский" ОТП Банка за 2009-2010 годы
• 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ФИЛИАЛЕ "РОСТОВСКИЙ" ОТП БАНКА
• 3.1 Положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования
• 3.2 Перспективы роста потребительских кредитов
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка занимает основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Кредитование выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития, способствует техническому прогрессу.

Обладая значительными позитивными качествами, потребительское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки, используя потребительское кредитование для развития своей деятельности, опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь.

По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа. Первые распространены очень мало, разовый платеж предполагает единичную выплату всей суммы кредита и процентов по нему. Для физических лиц это достаточно проблематично. А вот второй вид потребительского кредита - с рассрочкой платежа, используются повсеместно. Он позволяет заемщику получить единовременно большую сумму, а потом ежемесячно гасить часть этой суммы и процент.

Актуальность темы дипломной работы определена ростом значения процесса потребительского кредитования в механизме функционирования рыночного хозяйства. По мере стабилизации российской экономики кредитная деятельность банков приобретает все большее значение, являясь одновременно наиболее доходной и одновременно рисковой деятельностью, направленной на достижение прибыли при минимальных рисках.

В данной работе рассматриваются вопросы потребительского кредитования на примере филиала "Ростовский" ОТП Банка отделение в городе Донецке.

Целью работы является всестороннее исследование и осуществление анализа потребительского кредитования по материалам филиала "Ростовский" ОТП Банка отделение в городе Донецке, разработка рекомендаций для повышения качества кредитования физических лиц и совершенствования кредитной политики банка.

Для достижения поставленной цели определены и требуют решения следующие задачи:

- рассмотрение теоретических основ организации кредитования физических лиц;

- ознакомление с видами потребительских кредитов, способами обеспечения возвратности кредитов;

- выполнение анализа потребительского кредитования в филиале "Ростовский" ОТП Банка отделение в городе Донецке - разработка предложений по увеличению роста и улучшению качества потребительского кредитования.

Объектом исследования дипломной работы является коммерческий банк филиал "Ростовский" ОТП Банк отделение в городе Донецке, который ориентируется на предоставление высококачественных услуг населению и осуществляет внедрение современного технического оснащения филиалов, обеспечивающего повышение скорости обслуживания клиентов и увеличение пропускной способности филиалов. Это универсальные рабочие места с "электронными кассирами", формирование единой базы лицевых счетов, применение устройств штрих-кодирования при приеме платежей населения за услуги.

Теоретической и практической основами написания дипломной работы послужили научные труды известных экономистов, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы периодических изданий, финансовая документация филиала "Ростовский" ОТП банка.

В дипломной работе были использованы следующие программные продукты: Microsoft Office Word, Microsoft Office Excel, Microsoft Equation, Power Point.

1. Теоретические основы банковского кредитования

1.1 Необходимость и сущность кредита, его функции и роль

Рынок кредитования в России еще очень молод. Каких-то 10 лет назад взять в банке кредит было почти невозможным делом, а сегодня потребительские займы стали привычными даже для студентов и пенсионеров, а ипотечное кредитование завоевывает все больше и больше внимания, тем более что цены на недвижимость растут как на дрожжах.

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова -- и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит -- это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно, кредит - особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предоставляться экономическим субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и является кредит. Благодаря кредиту в хозяйстве, производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков. Как появляются средства, которые можно использовать в качестве заемных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства? Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной деятельности предприятий. Получив выручку от реализованной продукции, предприятие постепенно, частями тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть полученной прибыли оно тоже использует не сразу, а спустя некоторое время после ее поступления. В итоге образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Временное высвобождение средств происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные товары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме. Расходуются эти средства постепенно, в связи с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов. Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, что тоже обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные остатки денежных средств.

Денежные сбережения возникают у населения в связи с превышением доходов над текущими расходами. Храня средства на счетах, население передает их во временное пользование банкам, которые используют эти средства как ресурсы для кредитования.

Потребность в средствах во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов обычно в обороте находится сумма собственного капитала, и в периоды, когда потребность в средствах превышает минимум, она может удовлетворяться за счет получения заемных средств. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы воспроизводства и способствует наиболее рациональному расходованию всех денежных фондов.

Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них; различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйства, тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств; обособление капитала в рамках экономических субъектов. Объективность существования, образования и использования ссудного фонда и конкретной формы его движения -- кредита вызывается необходимостью: преодоления противоречий между постоянным образованием денежных р...