Актуальные проблемы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
Краткое сожержание материала:

Размещено на

«Актуальные проблемы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»



ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1.ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Понятие и сущность ипотеки

1.2 Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования

ГЛАВА 2. СИСТЕМА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Система ипотечного кредитования в России

2.2 Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования

2.3 Система управления рисками ипотечного жилищного кредитования

ГЛАВА 3. ОЦЕНКА ИПОТЕКИ И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

3.1 Программа ипотека молодой семье

3.2 Плюсы и минусы ипотечного кредитования

3.3 Совершенствование механизма жилищного ипотечного кредитования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК



ВВЕДЕНИЕ

Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.п.

Актуальность темы. До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе. Ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.

Проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально - экономическом плане. В последние годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и Концепция внедрения и развития системы ипотечного жилищного кредитования определяют основные проблемы развития ипотечного кредитования на федеральном уровне и уровне субъекта РФ.

Теоретической и методологической основой исследования являются труды Иванова В.В., Ужегова А.Н.

Объектом исследования является программа ипотека молодой семье и пути совершенствования жилищного ипотечного кредитования.

Предметом исследования является система ипотечного жилищного кредитования.

Целью работы является исследование развития системы ипотечного жилищного кредитования.

Задачи:

1. Исследовать основы ипотечного жилищного кредитования в российской федерации.

2. Изучить систему ипотечного кредитования.

3. Дать оценку ипотеки.

4. Выявить пути совершенствования ипотечного жилищного кредитования.

Методами исследования в данной работе являются абстрактно- логический, аналитический, которые позволили проанализировать систему ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Информационной базой проекта является экономическая литература, данные периодических изданий, а также Интернет - сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Практическая значимость исследования определяется тем фактом, что ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Данные теоретические аспекты, представленные в работе, может использовать современное поколение. Может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства, но практике не все так гладко, как в теории.

Цели и задачи определили структуру данного исследования: работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.



ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ипотечный жилищный кредитование

1.1 Понятие и сущность ипотеки

Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.п. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Юность, 2005. - С. 15 - 17.

Принципы ипотеки:

- гласность, или публичность - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

- специальность - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

- достоверность - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

- старшинство - преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

- бесповоротность - ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Существует следующая классификация ипотечных кредитов:

1. По объекту недвижимости: земельные участки, предприятия, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, дачи, садовые дома, объекты незавершенного строительства.

2. По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства, приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли.

3. По виду кредитора: банковские, небанковские.

4. По виду заемщиков как субъектов кредитования :застройщики и строители, будущий владелец жилья.

5. По способу рефинансирования: выпуск ипотечных облигаций, предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии и др.

6. По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит, кредит с переменными выплатами, кредит с единовременным погашением.

7. По виду процентной ставки.

8. По возможности досрочного погашения.

9. По степени обеспеченности.

Наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом. Киселев, А.А. Понятие и виды ипотеки // Нотариус. - 2005. - №1. - С.46-50.

Основные участники ипотечного кредитования:

Заемщики - физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит;

Кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;

Страховые компании - лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

Оценочные агентства - лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;

Инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы - пенсионные фонда, страховые компании);

Правительство - регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

...