Кредитная политика банка 4
Кредитная политика банка ВведениеОдним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование.В условиях экономического кризиса, банкротства предприятий кредитные операции являются весьма рискованными. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. К началу 1999г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки кредитования существенно сократились.Россия переживает тяжелый банковский кризис. Несмотря на то, что многие ученые-экономисты отмечали заметный рост производства, в реальности число банковских кредитов сократилось более чем вдвое. Рост производства, вызванный высокой инфляцией и девальвацией национальной валюты, при отсутствии системы кредитования может привести к глубокому кризису не только в банковской сфере, но и в области экономики в целом. Действительно, в отличие от стран с развитой экономикой, где зависимость корпораций от банковского кредитования уменьшается, для российских предприятий банковский кредит является практически единственным источником для получения денежных ресурсов. Целью написания дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов кредитной политики банка.Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка России и фактический объем средств к размещению).В качестве объекта исследования кредитной политики банка на практике был выбран банк «Алемар».В связи с этим перед нами стояли следующие задачи:Изучение работы банка по предоставлению кредита Анализ критериев оценки кредитоспособности предприятия Определение политики банка по отношению к некредитоспособным предприятиям Выявление общих положений кредитной политики банка «Алемар» Исследование конкретных примеров реализации кредитной политики банка «Алемар» Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной политики банка «Алемар» В процессе написания дипломной работы были использованы труды Афанасьева Л.П. «Основы банковской деятельности», Лаврушина О.И. «Банковское дело», Антипова О.Н. «Банковский портфель», Коробовой Г.Г. «Банковской дело» и Ольшанского А.И. «Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт)». 1. Теоретические аспекты кредитной политики банкаОрганизация работы банка по предоставлению кредитаОбщая схема организации работы банка по предоставлению кредита состоит из нескольких взаимодополняемых элементов и выглядит следующим образом.Программирование1. Выбор кредитной политики банка.2. Разработка внутренних нормативных документов банка.Предоставление банковской ссуды1. Переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит.2. Анализ кредитоспособности заемщика.3. Принятие решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.Текущий мониторинг кредитов1. Оценка качества кредита.2. Оценка соблюдения условий кредитного договора.3. Оценка состояния обеспечения кредита.IV. Погашение кредита1. Добровольное погашение кредита.2. Работа с проблемными ссудами.Рассмотрим подробнее каждый из элементов.Программирование кредитной политикиПрограммирование — суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а так же способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров банка) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.Приведем основные положения, которые, как правило, содержатся в меморандуме кредитной политики банка.1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).2. Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вицепрезидент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т.д.).6. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.8. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.9. Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.10. Указания относительно максимального лимита кредитов (т.е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).11. Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.12. Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.Следующим шагом на стадии программирования организации работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов. Это могут быть инструкция о порядке выдачи кредитов, положение о кредитном комитете банка (филиала), положение о внутреннем контроле и т.д.Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.В положении о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, состав, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения.Предоставление банковского кредита
Другие файлы:
Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования (на примере коммерческого банка)
В числе тем: кредитная политика банка, анализ кредитной политики банка, денежно-кредитная политика банка, денежно-кредитная политика ЦБ, кредитная пол...
Денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации
Регулирование экономического роста. Центральный банк России и его денежно-кредитная политика. Учетная политика и политика рефинансирования. Характерис...
Денежно-кредитная политика в Республике Беларусь
Основные инструменты кредитной политики. Сущность кредитной политики государства. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Цели и направления де...
Роль Центрального банка в денежно-кредитной политике
Зарождение и история создания банковской системы в России. Денежно-кредитная система и денежно-кредитная политика. Создание денег банками. Мультиплика...
Работа отделения Сберегательного банка
Характеристика Сберегательного банка и основные направления его деятельности. Анализ деятельности коммерческого банка и его финансового состояния. Кре...
