Кредитный договор банка с заемщиками
Кредитный договор банка с заемщиками Рыночная экономика — это договорные отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами. Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако, начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. К тому же «сверху» , через министерства, ведомства и Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под конкретное обеспечение, исходя из централизованного кредитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере. Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информацией об условиях предоставления кредитов, которую можно было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъектов; в-третьих, в них не содержалось раздела, предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На практике материальная ответственность за нарушение условий договора признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов. Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически правомочных кредитных договоров. Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы. · Общие положения. · Права и обязанности заемщика. · Права и обязанности банка. · Ответственность сторон. · Порядок разрешения, споров. · Срок действия договора. · Юридические адреса сторон. В I разделе кредитного договора указываются: · наименование договаривающихся сторон; · предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; · условия, обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита) ; · порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный) . Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика. Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права: · требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; · обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; · досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; · требовать пролонгации срока договора по объективным причинам. Банк вправе: · производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика) , и целевого использования кредита; · прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; · взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования. Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного договора: · пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБР, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты; · производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора) . Заемщик обязуется: · использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре; · возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; · своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом; · своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; · обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием; · предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита; · представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; · заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации; · при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита. Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем: · предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре; · информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; · ежемесячно в срок до —— числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления. За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйст...
