Понятие договора потребительского кредита и его отличительные признаки. Основные права и обязанности кредитной организации. Особенности заключения кредитного договора с участием потребителя. Перспективы развития потребительского кредитования в России.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

Размещено на

СОДЕРЖАНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• ГЛАВА 1. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА: ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
• 1.1 Понятие договора потребительского кредита и его отличительные признаки
• 1.2 Особенности заключения кредитного договора с участием потребителя
• 1.3 Права и обязанности кредитной организации
• 1.4 Права и обязанности заемщика
• ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
• 2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2011 году
• 2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «МДМ Банк»
• ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
• 3.1 Перспективы развития потребительского кредитования в России
• 3.2 Совершенствование кредитования потребительских нужд населения
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
• Приложение А
• Приложение Б
• Приложение В
• Приложение Г
• Приложение Д
• ВВЕДЕНИЕ
• Актуальность исследования. Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования.
• Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место и в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений как для конкретных граждан-потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского договора // Право и экономика. - 2011. - № 4. - С. 21. .
• Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только исследуется специалистами в области банковского, предпринимательского и гражданского права, но и широко обсуждается в средствах массовой информации. Интерес к ней обусловлен в первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них - отсутствие комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. С. 3. .
• Существующие общие нормы банковского кредитования не учитывают специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в формулировках приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления кредитов физическим лицам (потребителям).
• Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как «Доступное жилье», «Народный автомобиль», «Молодая семья» и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жилье в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т.д.
• Вместе с тем возрастающий объем предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам.
• В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешенными практические вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.
• Все вышесказанное обусловливает актуальность настоящей работы.

Объектом исследования являются общественные отношения, опосредуемые договором потребительского кредита.

Предметом исследования служат нормативно-правовые акты Российской Федерации, регламентирующие договор потребительского кредита, проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» Внесен в Государственную Думу ФС РФ 05.12.2008 г. (Вх. № 1.1-15568) // Компьютерная справочно-правовая система «Консультант Плюс». , анализ потребительского кредитования на примере ОАО «МДМ Банк».

Целью работы является рассмотрение теоретических положений и разработка практических рекомендаций, направленных на совершенствованию кредитования потребительских нужд населения.

Поставленная цель предопределила решение следующих задач:

- дать понятие договору потребительского кредита;

- выявить отличительные признаки договора потребительского кредита;

- рассмотреть особенности заключения кредитного договора с участием потребителя;

- рассмотреть права и обязанности кредитной организации и заемщика;

- проанализировать развитие потребительского кредитования в России;

- проанализировать потребительское кредитование на примере ОАО «МДМ Банк»;

- выявить проблемы, обозначить перспективы и дать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России.

Методологическую основу исследования составляют общенаучный диалектический метод, наряду с которым применялись частнонаучные методы познания: исторический, сравнительно-правовой, формально-логический.

Теоретическую базу исследования составили работы современных специалистов в области банковского, гражданского, предпринимательского и потребительского права, таких, как, H.H. Арефьева, А.А. Алексеев, М.И. Брагинский, A.A. Вишневский, В.В. Витрянский, Н.А. Внуков, H.H. Захарова, А.Ю. Кабалкин, Е.А. Павлодский, Н.Ю. Рассказова, А.П. Сергеев, И.В. Сарнаков, Ю.К. Толстой и др.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА: ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1 Понятие договора потребительского кредита и его отличительные признаки

Действующее законодательство не содержит понятие «потребительского кредита».

При этом в п. «в» ст. 2 проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании» URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=136888-5&02 (дата обращения: 27.12.2011). (далее - законопроект) дано определение договора потребительского кредита, под которым предлагается понимать заключаемый кредитной организацией кредитный договор или договор на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт.

Данное определение видится не вполне подходящим в качестве трактовки данного договора, так как, во-первых, из буквального толкования данного определения следует, что договор потребительского кредита отождествляется с кредитным договором, а не рассматривается в качестве разновидности последнего; во-вторых, не вполне ясна и оставшаяся часть определения, исходя из которой рассматриваемый договор отождествляется с договором на оказание финансовых услуг; в-третьих, не акцентируя внимание на принципах банковского кредитования и не раскрывая специфических особенностей договора потребительского кредита (целевое назначение, субъектный состав), данное определение дает лишь наиболее общее представление о данном договоре, не отражающее его истинную правовую природу.

В связи с этим появляется возможность самостоятельно раскрыть правовую природу договора потребительского кредита и его особенности.

Для начала следует заметить, что договор потребительского кредита является не самостоятельным гражданско-правовым договором, а одной из разновидностей кредитного договора (договора банковского кредита), следовательно, к нему применяются положения § 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер. закон от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011 недейств. ред) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2011. - № 7. - Ст. 901. (далее - ГК РФ), а также общие принципы банковского кредитования. Отношения потребительского кредитования также регулируются Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492; 2011. - № 27. - Ст. 3873. , Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» Собрание законодательства РФ. - 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 44; 2011. - № 29. - Ст. 4291. , Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 15. - Ст. 766; 2011. - № 27. - Ст. 3873., а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

Потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или ус...