Карточный долг
Карточный долгПлюсы и минусы кредитных картКредитка – “запасной кошелек”, который выручит, если нет наличных. Но незнание особенностей карточных кредитов и невнимательность могут обернуться для владельца карты существенными денежными потерями.Карточки считаются одним из самых удобных банковских кредитных продуктов для населения. Кусочек пластика позволяет в любое время практически мгновенно занять у банка нужную (обычно не очень крупную) сумму в пределах установленного лимита (кредитного лимита карты). Банк устанавливает индивидуальный лимит для каждого клиента с учетом его платежеспособности. Чаще всего речь идет о суммах $500–2000. Другое важное преимущество карточного кредита – многократность. Как только клиент возвращает банку хотя бы часть долга, выплаченную сумму он может снова получить в качестве кредита. Так что кредитная карта – это, по сути, открытая кредитная линия. По оценкам банкиров, сейчас на руках у россиян от 3 млн до 6 млн кредиток. Одни банки выдают их клиентам, в платежеспособности которых не сомневаются. Другие – только тем, кто ранее занимал у банка деньги и без проблем погасил долг.Методика расчетовКредитные карты выпускаются сроком на 1–3 года. Прежде чем пользоваться картой, ее нужно активировать. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, а иногда, как в Ситибанке, по телефону. Лишь после активации карты можно на время запускать руку в карман банка.Кредиткой можно расплачиваться за товары и услуги, а можно просто снимать наличные в банкомате. Но любую потраченную сумму придется возвращать банку с процентами.Выдавший кредитку банк ежедневно начисляет определенный процент на израсходованную сумму. Нужно заметить, что карточные кредиты – одни из самых дорогих. Сейчас кредитные ставки по таким займам составляют 14–28% в рублях и 12–24% в валюте (подробнее см. таблицу).Впрочем, уплаты процентов можно избежать, если максимально быстро вернуть долг. Деньги за покупку списываются со счета банка не сразу, а через 2–3 дня. Если успеть вернуть долг в течение 1–2 дней, проценты не начислят.Обычно банки не требуют возврата сразу всей израсходованной клиентом суммы с процентами, а принимают долг частями ежемесячно. При этом устанавливается минимальная сумма взноса. Чаще всего бывает достаточно 10% от суммы фактической задолженности плюс начисленные на нее проценты в месяц. Первый платеж в счет погашения долга, как правило, нужно сделать в течение двух месяцев после оплаты покупки или снятия наличных.Если же держатель карты не внесет деньги к определенной банком дате, придется платить немалый штраф. Например, у Русского банка развития этот штраф фиксированный и составляет за первый пропуск платежа 300 руб. ($10, 10 евро), за второй пропуск подряд – 600 руб. ($20, 20 евро), за третий подряд – 1800 руб. ($60, 60 евро). А вот Собинбанк начислит штраф в размере 36% годовых от суммы долга. В некоторых банках наказание зависит от числа дней просрочки. Например, в банке “Абсолют” штраф составляет 0,25% от суммы просроченной задолженности в день. Так что режим начисления штрафов обязательно стоит принимать во внимание, выбирая себе кредитку.Не только процентыНо проценты – это не все, что приходится платить держателям кредиток. Клиенты ряда банков несут расходы, даже если не пользуются кредитом. Во-первых, несколько сотен рублей банк может взять за выпуск карты. Во-вторых, большинство из них взимает с клиентов от $3 до $250 в год в качестве платы за обслуживание карты. Размер комиссии зависит от типа карты: Classic, Gold, Premium и т. д. (см. таблицу).Вместо этой комиссии некоторые банки берут фиксированную сумму, скажем 190 руб. или $7 в месяц, за ведение ссудного счета.Уже при оплате комиссии за обслуживание карты ее держатель может столкнуться с неприятными неожиданностями. Если в одних банках клиент платит за первый год обслуживания кредитки наличными, то в других (Альфа-банк, Ситибанк и проч.) эту сумму автоматом списывают в счет кредита. Иногда это происходит прямо в момент активации кредитки. В этом случае, активировав карту, клиент автоматически залезает в долги: годовое обслуживание карты оплачивается за счет кредитного лимита, это считается первой покупкой по карте, объясняют банкиры.Пользователи кредиток должны помнить, что многие банки берут комиссию за снятие денег даже в их собственных банкоматах. Она доходит до 4–5% от обналиченной суммы. А при получении наличных в “чужих” банкоматах придется заплатить комиссию дважды – банку, выпустившему карту, и владельцу банкомата. Банку приходится нести дополнительные расходы на обслуживание банкоматов, закладывать в них наличные деньги, которые не работают и не приносят дохода, оправдываются банкиры. Конечно, обналичить кредитную карту можно и в отделении банка, но платить комиссию все равно придется.Если банк декларирует низкий процент по кредиту или бесплатный выпуск карты, он скорее всего применяет какие-то дополнительные комиссии. Чтобы точно понять, за что и сколько придется платить, банкиры рекомендуют внимательно ознакомиться с тарифами по обслуживанию кредитной карты. Они должны прилагаться к договору.В час расплатыПогашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Даже если держать в голове или учитывать в записной книжке все потраченные суммы, рассчитать платежи с процентами и комиссиями самостоятельно непросто. Поэтому узнавать точную сумму долга придется либо в отделении банка, либо по телефону, либо через систему интернет-банкинга (если, конечно, эту услугу предоставляет банк-кредитор).Другой вариант – подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда вы потратили, какие проценты начислены и когда какую сумму нужно внести в счет погашения кредита. Однако банкиры не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают более чем на месяц, в итоге – просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить и не пользуются интернет-банкингом, воспользоваться электронной почтой.Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией cash-in. Если же у банка нет собственных “окошечек” для приема долгов, как, скажем, у “Хоум Кредита”, клиентам придется раскошеливаться дополнительно, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и может стоить 1–3% от суммы перевода. Еще один вариант уплаты по долгам – терминалы дистанционной оплаты “Элекснет”. В Москве их насчитывается уже более 1000. Обычно деньги достигают места назначения в течение суток. Но такой перевод может стоить 0–3% от суммы – плата зависит от банка-получателя. Сейчас большинству заемщиков приходится выкраивать время, чтобы пойти в банк и уплатить долг.Тем, кто пользуется кредитками, нужно помнить, что не все банки моментально учитывают внесенные средства, особенно если они переводились из других банков или по почте. В одних банках все перерасчеты совершаются в полночь, в других – деньги, внесенные даже через кассу банка, поступают на счет только на следующий рабочий день. Если вы решите сделать взнос в последний отведенный для этого день, то рискуете попасть на штраф по не зависящим от вас причинам. Хорошо еще, что такие просрочки не отражаются на кредитной истории клиента.Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение 2–3 месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.Кредит под 0%В последнее время банки активно предлагают клиентам не обычные кредитки, а карты со льготным периодом, в течение которого не нужно платить проценты.Grace-period, или льготный период кредитования, – это срок, в течение которого владелец кредитки должен полностью погасить долг по карте, и тогда платить проценты за пользование деньгами банка ему не придется. У большин...
Другие файлы:
Государственный долг Российской Федерации. Внутренний и внешний долг РФ
Роль государственного долга в рыночной экономике. Управление государственным долгом в царской России. Советский долг: структура и распределение внешне...
Карточный домик.
Френсис Урхарт — координатор правящей партии в британском парламенте. Честолюбивый и подлый политик, он стремится стать премьер-министром страны. Для...
Государственный долг
Пособие посвящено только рыночной, торгуемой части долга перед частным сектором. В нем не рассматривается долг в свете критики стандартного определени...
Врачебный долг
Сущность понятий "долг", "совесть". Профессиональный и гражданский долг, выполняемый советскими медиками в годы ВОВ. Милосердие, сострадание, утешение...
Государственный долг, его сущность и причины образования
Классическая и рикардианская точка зрения на государственный долг. Роль внешних займов в кейнсианской теории экономического роста. Внутренний и внешни...
