Основные направления модернизации национальной платежной системы

Направления реформирования и современные тенденции в платежной системе Российской Федерации и инфраструктурных организациях, функционирующих на финансовом рынке. Правовые и организационные основы национальной платежной системы, законодательные акты.
Краткое сожержание материала:

Размещено на

Размещено на

Основные направления модернизации национальной платежной системы

правовой платежный инфраструктурный национальный

За последние годы в платежной системе Российской Федерации и инфраструктурных организациях, функционирующих на финансовом рынке, произошли существенные изменения, обусловленные активным развитием российской экономики, технологическими инновациями и реализацией государственных инициатив. Одной из таких инициатив стало принятие в июне 2011 года Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС), который является основой правового регулирования всех элементов платежной системы и, как следствие, важнейшим фактором повышения ее надежности. Платежные системы стали ключевой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики в качестве связующего звена между субъектами экономической деятельности, способствующего эффективному проведению денежно-кредитной политики, поддержке общественного доверия к национальной валюте как средству платежа и обеспечению устойчивости банковского сектора.

С принятием Федерального закона о НПС и связанного с ним Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 162_ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» законодательное регулирование национальной платежной системы выходит на принципиально новый уровень. Данный аспект развития платежной системы является ключевым фактором модернизации национальной платежной системы.

Закон о НПС устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Законом о НПС вводится понятие платежная услуга, разновидностями которой являются услуга по переводу денежных средств, услуга по приему платежей и услуга почтового перевода денежных средств.

Услуги по переводу денежных средств вправе оказывать операторы по переводу денежных средств (кредитные организации, Банк России, Внешэкономбанк) на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ФЗ от 17 июля 1999 г. № 176_ФЗ «О почтовой связи»). При оказании услуг по переводу денежных средств кредитные организации также смогут взаимодействовать с небанковскими организациями (операторами связи, банковскими платежными агентами). Кроме того, за счет участия в платежных системах кредитные организации смогут оптимизировать издержки на осуществление переводов денежных средств.

Услуги по приему платежей, как и прежде, вправе оказывать платежные агенты на основании Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103_ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Вместе с тем усиливается контроль за использованием платежными агентами наличных денежных средств. Для этого предусматриваются специальные банковские счета, по которым должны будут переводиться принятые денежные средства, а контроль возлагается на налоговые органы Российской Федерации. В свою очередь, Банк России наделен полномочиями по мониторингу деятельности операторов по приему платежей, который будет проводиться путем сбора соответствующей информации.

Существенное внимание в Законе о НПС уделяется электронным денежным средствам, который содержит «широкое» определение электронных средств платежа, позволяя относить к ним все перспективные платежные инструменты. Клиенты получают большую степень информированности об условиях использования электронных средств платежа. Кредитная организация будет обязана предоставить клиенту до использования платежной карты или иного электронного средства платежа подробную информацию об условиях его использования, включая ограничения и риски. По каждой совершенной операции банк будет обязан направить клиенту уведомление. Если операция является несанкционированной, то клиент сможет заявить об этом в банк и получить возмещение, если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Бремя доказывания несет в этом случае банк, что соответствует практике законодательного регулирования рынков платежных услуг развитых стран. Исключение составляет случай проведения операций по переводу электронных денежных средств с использованием электронных средств платежа, не требующих идентификации (так называемых неперсонифицированных электронных средств платежа).

Также Закон о НПС предоставляет кредитным организациям дополнительные возможности для расширения сферы безналичных расчетов. Кроме переводов электронных денежных средств, это прямое дебетование (широко распространенное в зарубежной практике), когда поставщик регулярно выставляет требования на списание с банковского счета плательщика за оказываемые ему услуги, а банк плательщика осуществляет такие списания при наличии согласия плательщика. Это избавляет клиента от необходимости стоять в очереди, а поставщикам позволяет ускорить получение платежей, особенно при внедрении электронного документооборота. Закон о НПС эту возможность обеспечивает.

В соответствии с Законом о НПС Банком России будет осуществляться модернизация всей нормативной базы, регулирующей расчеты, что также должно создать стимулы для расширения безналичного оборота.

На основании Закона о НПС Банк России получил новые полномочия по надзору и наблюдению в национальной платежной системе. В действующей редакции Федерального закона от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» его полномочия в этом направлении ограничивались деятельностью кредитных организаций и не распространялись на платежные системы. В отношении них у Банка России надзорные полномочия отсутствовали. Все эти недостатки устранены в Законе о НПС.

В отличие от надзора в национальной платежной системе, который нацелен на обеспечение исполнения законодательных и нормативных требований, наблюдение в национальной платежной системе ориентировано на задачи развития, следования стандартам лучшей мировой и отечественной практики, рекомендациям Банка России в целях обеспечения оптимального решения кредитными организациями и платежными системами задач эффективности и бесперебойности, а также адекватности национальной платежной системы потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации.

Осуществление этих функций Банком России в отношении платежных систем связано с предусмотренной Законом о НПС регистрацией операторов платежных систем. Организации, намеревающиеся стать операторами платежных систем, обязаны зарегистрироваться в Банке России после вступления в силу с июля 2012 г. норм Закона о НПС, регулирующих платежные системы, путем направления регистрационного заявления и документов, предусмотренных Законом о НПС. Зарегистрированные операторы будут включены в специальный реестр, который будет вести Банк России. Этот реестр будет общедоступным, т. е. каждое заинтересованное лицо сможет узнать, насколько легально действует та или иная платежная система. Платежные системы, операторы которых не зарегистрировались в Банке России, не смогут функционировать на территории Российской Федерации. По Закону о НПС предусматривается направление Банком России организациям, осуществляющим деятельность оператора платежной системы, но не зарегистрированным в Банке России, уведомлений о необходимости такой регистрации.

Закон о НПС не содержит специальных норм, посвященных международным (трансграничным) платежным системам. Такие платежные системы при осуществлении в их рамках переводов денежных средств на территории Российской Федерации рассматриваются как подпадающие под российскую юрисдикцию. Для этого установлено требование о наличии на территории Российской Федерации юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, с его регистрацией в Банке России. Такое юридическое лицо должно будет разработать правила платежной системы, соответствующие Закону о НПС. В соответствии с требованиями Закона о НПС резидентами Российской Федерации также должны быть клиринговые и расчетные центры. Операционные центры могут находиться на территории иностранных государств, но ответственность за их деятельность, например при ненадлежащем оказании операционных услуг участникам платежных систем, полностью возложена на операторов платежных систем.

Говоря о развитии национальной платежной системы в целом, следует отметить, что согласно изменениям в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» цель деятельности Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы теперь звучит как обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Это уточнение свидетельствует, что платежная сфера становится для Банка России такой же приоритетной, как и денежно-кредитная политика, банковское регулирование и надзор.

Стабильность национальной платежной системы будет обеспечиваться всем комплексом мер регулирования и контроля, предусмотренных новым законодательством о национальной платежной системе и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Ба...