Электронные деньги 5
1. Эволюция электронных денег1.1. Предпосылки появления электронных денегСовременная стадия эволюции денежных форм началась в 1960-е гг. За последние 40 лет денежно-кредитная сфера преодолела два этапа электронизации. Первый этап (1960-е — колец 1980-х гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. В этот период удалось рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных инструментов, таких как кредитные и дебетовые карты, что привело к уменьшению использования бумажных платежных инструментов в розничных расчетах.Традиционные электронные розничные платежные инструменты предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных институтах (снизить трансакционные издержки, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран.Развитие электронной коммерции, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек розничных платежей, а также поиск новых электронных платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых розничных платежных инструментов.Второй этап электронизации (1990-е гг. - по настоящее время) состоит в переводе на электронную основу розничных платежей. Он характеризуется появлением новых платежных инструментов на базе электронного доступа к счетам (access products) и электронных денег (e-money products).1.2. Инструменты электронного доступаИнструменты электронного доступа позволяют потребителям использовать различные средства коммуникаций (персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и др.) для получения доступа к депозитным счетам и совершения платежных операций по ним с использованием традиционных и новых платежных инструментов (предавто-ризованных дебетовых карт, электронных чеков и др.) в рамках закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, таких как Интернет. Все инструменты электронного доступа оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих или трансакционных счетах в кредитных институтах. Расчеты производятся посредством трансферта средств по счетам на основании предварительно отданного приказа в системе электронного доступа. Можно выделить несколько типов систем электронного доступа: на базе дистанционного банкинга, обеспечивающего прямой доступ к банковским счетам клиентов; на базе дебетовых и кредитных карт, использующих различные протоколы безопасности для платежей в Интернете; на базе электронных чеков и др. Таким образом, инструменты для перевода денег становятся все более электронифицированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными (представленными в форме записей по счетам). Электронные деньги являются новым средством платежа, которое позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя доступа к депозитным счетам. В случае электронных денег денежная стоимость в форме требования на эмитента непосредственно размещается на электронном устройстве, находящемся в распоряжении его владельца. Электронные деньги реализуются, как правило, на базе многоцелевых и универсальных предоплаченных карт или предоплаченных программных сетевых продуктов, эмитентами которых могут быть как кредитные институты, так и иные учреждения. Эмиссия и обращение электронных денег организуется при помощи так называемых систем электронных денег.В таблице 1 показана классификация новых электронных платежных инструментов.Таблица1- Классификация новых электронных платежных системВ условиях стремительного развития платежных технологий текущую эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией развития кредитных денег являются электронные деньги, свойства которых находятся в непрерывном развитии.2. Определение электронных денег2.1. Нормативные определения электронных денегСуществует несколько основных подходов к определению электронных...
Другие файлы:
Электронные деньги
"Электронные деньги" - основные понятия и терминология. Пластиковые карточки. Электронные кошельки. Электронная коммерция и электронные деньги в Inter...
Электронные деньги
Электронные деньги, их сущность, история развития, преимущества, недостатки, возможности, факторы воздействия, система безопасности, а также принципиа...
Электронные платежные системы в современном бизнесе
Понятия "электронные деньги" или "цифровые деньги", которые характеризуют различные платежные механизмы, созданные для проведения денежных платежей (о...
Электронные деньги
Что такое электронные деньги и их основные отличия от обычной валюты. История развития и разновидности электронных денег. Преимущества электронных пла...
Современные деньги: их теория и практика
Сущность, функции и виды денег. Исследование развития денежных наименований. Развитие электронных денег, многообразие различных точек зрения. Cамые ра...
