Организация личного страхования
Организация личного страхованияВведение.Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни как вид страхования появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.В России развитие личного страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения. С отменой в 1996 г. налога на превышение заработной платы и принятием постановления об уплате взносов в Пенсионный фонд со страховых платежей по страхованию жизни услуга по коллективному личному страхованию утратила свою былую актуальность и выгодность для предприятий. В 1997 г. доля личного страхования сократилась до 35% от общей суммы собранных страховых взносов. Страховые компании предлагают варианты страхования жизни, связанные с выдачей ссуд и приобретением векселей. К сожалению, применяемые схемы не всегда законны и грозят страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупного источника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока не наблюдается. Страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы к развитию личного страхования, чтобы поддержать страховой рынок.Страхование жизни.Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.Формы страхования жизни.Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.По виду объекта страхования жизни различают:договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:страхование на случай смерти,страхование на дожитие,смешанное страхование.В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют договоры:с единовременной (однократной) премией;с периодическими премиями;уплачиваемыми в течение срока договора;уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;уплачиваемыми на протяжении всей жизни.По периоду действия страхового покрытия различают:пожизненное страхование (на всю жизнь);страхование жизни на определенный период времени.По форме страхового покрытия можно выделить:страхование на твердо установленную страховую сумму;страхование с убывающей страховой суммой;страхование с возрастающей страховой суммой;увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.По виду страховых выплат различают:страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);страхование жизни с выплатой пенсии.По способу заключения договоры страхования жизни делят на:индивидуальные;коллективные.В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;смешанное страхование жизни – страхование на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:договоры пенсионного страхования;аннуитеты, или рентное страхов...
Другие файлы:
Договор личного страхования
Понятие личного страхования, характеристика его основных видов – страхования жизни, а также медицинского и пенсионного. Общие положения, законодательн...
Современное состояние личного страхования в России
Изучение экономической и социальной сущности личного страхования; его виды. Характеристика современного состояния рынка личного страхования в России;...
Анализ особенностей налогообложения при заключении договора личного страхования и его исполнения
Законодательство о личном страховании, история его становления. Договор личного страхования, его условия, предмет, объект и порядок исполнения. Права...
Общие условия и правила личного страхования
Содержание страхования от несчастных случаев, его основные подвиды и их условия. Определение тарифов по страхованию жизни. Особенности заключения и ус...
Особенности заключения и исполнения договора личного страхования
История становления личного страхования. Законодательство о личном страховании. Особенности заключения и исполнения договора личного страхования. Регу...
