Ставки по вкладам начали снижаться

Кредитный бум сходит на нет - банки перестали нуждаться в дополнительном притоке денег

На самом деле причина снижения доходности депозитов проста - граждане стали меньше брать денег в долг. Вещи это взаимосвязанные. Ведь одной рукой банк берет деньги у населения, а другой раздает их тем, кто обращается за займами. В прошлом году, к примеру, розничное кредитование выросло на 40%. Прошел этап посткризисного страха - вот россияне и создали очередной кредитный бум. Банки, естественно, этим пользовались. Выгодно ведь: берешь у населения деньги под 10 - 12% годовых, а одалживаешь народу под 25 - 30%.

Сейчас страсти по займам понемногу утихают. Банкиры считают, что если кредитный рынок в этом году вырастет на треть, это будет хорошо. Поэтому дефицит денег уже не такой большой. И нет смысла привлекать вкладчиков заоблачными ставками. Первыми снижать ставки начали крупные госбанки. Доходность по депозитам упала в среднем на 0,5 - 1%.

Тем не менее благодаря такой «щедрой политике» только за первые три месяца этого года объем сбережений россиян в банках увеличился почти на 500 млрд. рублей (см. графику). Это в четыре раза больше, чем за тот же период прошлого года. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), россияне в основном клюнули на высокие ставки и дополнительные услуги: капитализацию (когда каждый месяц или квартал проценты прибавляются к основной сумме вклада), возможность пополнения и досрочного снятия.

Как подсчитали в АСВ, россияне, как правило, держат деньги в крупных банках. Так, почти половина (45%) накоплений россиян лежит в Сбербанке. Но его доля постоянно снижается.

Кроме того, в ближайшее время правительство хочет увеличить страховую сумму с 700 тысяч до миллиона рублей. Эксперты считают, что в надежде на это многие решили отнести в банк еще немного денег.

Ставки по вкладам, скорее всего, будут снижаться и дальше. Сейчас сложилась аномальная ситуация, когда доходность по депозитам почти вдвое опережает официальную инфляцию (сейчас около 6%). Поэтому средний доход по вкладам будет стремиться к этому значению, а потом пойдет ниже.

- В настоящее время складывается все больше предпосылок к постепенному снижению процентов по вкладам, - предсказывают аналитики АСВ.

Насколько быстрым будет снижение, пока не ясно. Тем не менее такую тенденцию отмечают почти все эксперты. Рост цен в нашей стране будет постепенно приближаться к европейским значениям - 2 - 3% в год. Соответственно и доходность депозитов тоже будет падать. К примеру, на Западе ставки по вкладам колеблются в пределах 1 - 2% годовых. Конечно, такое радикальное снижение вряд ли произойдет быстро. Тем не менее в наших силах подготовиться к этому и получить более высокий доход. Ведь многие банки предлагают открыть вклад на длительный срок - до трех, а то и пяти лет.

- Мой совет - оформлять депозит на максимальный срок под высокую ставку и с возможностью пополнения, - говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник. - Тогда вы зафиксируете хороший доход. И будете продолжать его получать даже тогда, когда ставки опустятся ниже.

Кроме того, хорошая опция - возможность частичного снятия. Если вдруг ставки по вкладам пойдут не вниз, а вверх, то можно снять деньги с менее доходного депозита, открыть более прибыльный и переложить сбережения на него. Банковский депозит хорош тем, что он гарантирован государством (до 700 тысяч рублей), открывают его бесплатно и забрать деньги можно в любой момент.